-man 36 år, fru och son
-vi bor i ett egnahemshus
-2 bilar
-egna bruttoinkomster 4900 + 800–2000 € från företagsverksamhet
För fyra år sedan insjuknade jag i en svår depression. Jag fattade väldigt dumma beslut och slutresultatet är att jag har skulder på cirka 40 000 €, jag vet inte ens den exakta summan. Jag har varit så kraftlös att jag knappt har brytt mig om någonting. Jag lyckades ändå hålla jämna steg ganska länge och fick räkningarna betalda. Visst var jag tvungen att jobba mycket. Nu är situationen den att pengarna inte finns. Efter augusti börjar en amorteringsfri period, det vill säga vi amorterar inte på bostadslånet under ett år. Vad lönar det sig att göra i den här situationen?
Oemotionellt, skriv ner alla månadskostnader på papper och kolla om man kan spara in på något på ett smidigt sätt. Samma sak gäller för partnern; ekonomin är antagligen gemensam, eller åtminstone utgifterna. Fördelas de “rättvist” enligt bådas åsikt, och vad innebär det för var och en? I bästa fall är det ett förvånansvärt trevligt och intressant projekt att kartlägga detta tillsammans, även om pengar är ett tabubelagt samtalsämne för många.
Samtidigt bör man förstås kartlägga den totala mängden lån och kostnader för att finslipa planen för hur man blir av med dem. Lån bör amorteras med början från den högsta räntan.
Bolånet är säkert i den billigare änden, så jag skulle prioritera andra lån först. Det kan i bästa fall också vara ett terapeutiskt projekt att få ner totalbeloppet på papper när man ser situationen rakt i vitögat.
Man kan investera lite smått samtidigt av intresse om man vill, men matematiskt sett, om man betalar 10–15 % i kostnader för ett lån, så sitter man troligtvis kvar med mer pengar i slutändan genom att betala av de dyraste lånen först. Ränta-på-ränta-effekten bör man försöka få att arbeta till sin egen fördel.
Att konkurrensutsätta lån och sänka räntenivån (om möjligt) är naturligtvis också en vinnande strategi. Även då måste man ha full koll på alla eventuella sidokostnader. Bolån kan konkurrensutsättas och återbetalningstiden kan också förlängas. Betala av de dyraste lånen först.
Dessa är bara tankar som snurrar. Lyckligtvis är 40 000 € trots allt en hanterbar summa med de inkomsterna. Lycka till!
Bygg först upp en liten buffert så att nästa lilla överraskning inte sänker ekonomin. Sedan använder du snöbollsmetoden för att betala av lånen, med början från det minsta. Det är inte nödvändigtvis den matematiskt mest effektiva lösningen, men den är psykologiskt effektiv.
Det framgår inte av meddelandet vad skulderna har uppstått av eller till vilka parter. Handlar det till exempel om små avbetalningar här och där, eller större enskilda krediter, etc.?
Kreditgivarnas värsta kund är inte den som missar betalningsdatum, utan den som struntar i betalningsdatum utan att meddela sig. Många kreditgivare är förvånansvärt tillmötesgående när man öppnar upp om sin situation på ett öppet och rakryggat sätt.
Sänk kostnaderna. Kontakta långivarna, och i första hand gärna via telefon för att visa ryggrad. Förklara situationen ärligt och gör trovärdiga betalningsplaner. Om möjligt, se till att betala av småfakturor som ligger efter.
Ditt påstående om att “pengar saknas” stämmer tack och lov inte; det är snarare så att de uppenbarligen inte räcker till för att täcka utgifterna. Om du vore helt utan inkomst och pengar, skulle din sits vid förhandlingar om avbetalningsplaner vara en helt annan än den nuvarande, då du trots allt räknas till den “bättre medelklassen” och har möjlighet att göra en trovärdig plan för att lösa situationen.
En uppenbar fråga är naturligtvis om ert hushåll behöver två bilar, eller om de skulle kunna vara billigare?
Är båda bilarna nödvändiga?
Har bilarna något värde eller finns det skulder på dem?
Skulle man kunna byta ut den ena eller båda mot något lite billigare för att frigöra kontanter?
Jag skulle dock inte nödvändigtvis byta båda mot några tusenkronorsvrak, eftersom jag måste skjutsa barnet och nyare bilar tenderar att vara säkrare än gamla.
Om din depression inte är under behandling, sök hjälp. Antidepressiva läkemedel är inte dyra och terapi rekommenderas. Förändring börjar med handlingar. Handlingar förändrar ditt sätt att tänka.
Du är i en ålder då dina föräldrar eller din partners föräldrar mycket väl kan vara i livet. Om de har något överskott, vilket folk i den åldern ofta har, lönar det sig att tala öppet om saken. Att hemlighålla saken hjälper inte din mentala hälsa. Om du har tur kan du få ett lån av dem och betala av dina dyra lån, vilket skulle minska bördan avsevärt.
I vilket fall som helst, ta fram Excel och för in alla utgifter där. Om du använder alkohol eller tobaksprodukter, se till att de kostnaderna blir noll först. Prioritera streamingtjänster, och konkurrensutsätt alla försäkringar samt telefon- och internetabonnemang.
Om du har flera lån tillkommer ofta månatliga faktureringsavgifter utöver räntan för varje lån. Genom att samla lånen kan man göra besparingar, men det kräver noggrannhet. Även dessa kan man konkurrensutsätta.
Tack för svaren. Skulden består av många olika lån. Aktia, Santander, Norwegian. Det var inte länge sedan inkomsterna var hälften av vad de är nu. Jag räknade faktiskt med billånet här. Det ligger på cirka 13 000 €. Vi behöver två bilar. Min frus bil är värd 4 000 €.
På Iltalehtis webbplats har jag ofta stött på sådant här:
Själv har jag mest skakat på huvudet i misstro när ordet “förmånligt” lån dykt upp i rubrikerna, för i mitt tycke är det där lånekapitalet fruktansvärt dyrt. Men skulle något sådant kunna vara till hjälp i det här fallet?
Jag tycker att utgångspunkten för allt ändå bör vara en snabb amortering av lånekapitalet, även om man skulle börja betala av lånet med ett annat lån. Konsumtionskrediter har nämligen fruktansvärda kostnader.
Eftersom det inte rör sig om något helvete med 20 % ränta, så borde det ju inte vara några som helst problem att betala av en så pass liten lånesumma med de inkomsterna. Detta förutsatt att frun naturligtvis betalar sin del av boendet och sin bil och så vidare.
I bästa fall kan allt vara avbetalat om ett par år, och senast om fyra år.
Vi genomförde en övning i att skära ner på utgifterna i vårt hushåll under coronatiden och det gav en årlig besparing på långt över tiotusen euro. Visst, hälften av det kom från att göra sig av med bilen, men som sagt ovan är det verkligen värt att göra en sådan övning. Det blir förvånansvärt mycket besparingar från små val i vardagen, vars eliminering inte nödvändigtvis märks i den praktiska levnadsstandarden alls. Bara matkontot minskade med över hundra euro i månaden när vi började planera måltiderna i förväg och beställde hem veckans matvaror direkt från Prisma; då minskade alla impulsköp och matsvinnet blev minimalt.
Som någon som arbetat med inkasso i yngre år kan jag bekräfta att om det minsta lilla tyder på att en räkning kan bli obetald eller att ett kreditkort inte kan amorteras, så ring borgenären direkt. Det är betydligt bättre för alla parter att komma överens om en förlängning av förfallodatumet eller liknande än att räkningen går till inkasso.
Om ett samlingslån inte är möjligt, kan man oftast förhandla med långivarna om en betalningsplan och exempelvis bara betala räntor även för dessa konsumtionskrediter. Med pengarna man sparar där kan man sedan amortera av den dyraste krediten så mycket man bara orkar. Som tur är, är den totala skulden trots allt ganska måttlig och inget oåterkalleligt verkar ha hunnit ske än.
Nu gäller det bara att göra en bra kartläggning av nuläget och sätta upp en tydlig plan för hur ni ska gå vidare, så löser det sig säkert. Lycka till!
Om du aldrig har tagit ett studielån, är åtminstone ett sätt att sänka räntekostnaderna att söka in till någon form av “flumexamen”. Naturligtvis påverkar din egen situation om detta är vettigt, men om du inte har någon tidigare högskoleutbildning kan du komma in utan inträdesprov. Höstens gemensamma ansökan börjar om en månad och hos Danske Bank är räntan på studielånet endast 12 månaders euribor.
Positivt är först och främst att du har hittat energin att börja reda ut härvan genom att skriva här. Det väsentliga är: 1. Har du sökt vård för depression? Om inte, boka genast en tid hos en läkare via företagshälsovården eller vårdcentralen; mediciner hjälper som tur är ofta efter några veckor. 2. Är du arbetsför, jobbar du eller är du sjukskriven? 3. Har du pratat med din partner och är er relation i ordning? Om ni kan prata med varandra, men du inte har kunnat berätta på grund av till exempel skam, be hen sätta sig vid bordet en lugn stund när barnet sover. Berätta ärligt om allt och säg också att du har börjat reda ut situationen men att du behöver stöd i det. Ni är en familj, så detta är en gemensam sak. Har du pratat med någon annan? 4. Har ni gemensam ekonomi, jobbar din partner, etc.? 5. Är skulderna kopplade till företag, snabblån, spelande eller vad? Om relationen till partnern har skadats (vilket ofta sker i sådana här situationer om man inte har pratat öppet om problemen) är det viktigaste att du pratar med någon du litar på – föräldrar, en annan närstående, samt någon sakkunnig. Det finns tiotusentals människor i liknande situationer, men du befinner dig i ett bra läge eftersom du har börjat ta tag i saken. Ring någon av de tjänster som finns till för just dessa situationer och för att hjälpa till. Ekonomi- och skuldrådgivningen (Talous- ja velkaneuvonta) hjälper till med vardaglig ekonomistyrning, budgetering och skuldfrågor. Man kan kontakta dem via Rättstjänstverket (Oikeuspalveluvirasto) eller per telefon på numret 029 56 60123. Talousneuvola: En lågtröskelplats där man kan diskutera pengafrågor utan tidsbokning. Tjänsten erbjuds av många städer och välfärdsområden (till exempel Helsingfors stad). Takuusäätiö: Hjälper till med skuld- och pengaproblem nationellt. De erbjuder bland annat en avgiftsfri skuldrådgivningstelefon (Velkalinja) och anonym chatt-rådgivning. Det lönar sig att börja nystandet med att samla in information: vilka skulder finns – via det positiva kreditupplysningsregistret (positiivinen luottorekisteri) ser du skulderna. Samla ihop hushållets inkomster, utgifter och skulder och ring någon av ovanstående instanser. Ring varje långivare och berätta om din situation och fråga om de kan avstå från indrivning under tiden som du utreder din situation och gör upp en betalningsplan. De blir glada när du själv tar kontakt, detsamma gäller kronofogden – saker går alltid att komma överens om när man är öppen.
Räntorna på de där lånen från Norwegian och Santander ligger troligen på över 15 %. Förhandla fram amorteringsfrihet för de största lånen och betala av de minsta så fort som möjligt med extra amorteringar.
Som många här redan har skrivit, är det första steget att föra in “hela ekonomin” i ett Excel-ark tillsammans med din partner. Bådas inkomster, men naturligtvis även alla utgifter. Samtidigt får du chansen att skriva ner alla olika krediter och deras kostnader.
Sedan bör du försöka hitta möjligheter i datan att minska utgifterna. Matkostnader, försäkringar, abonnemang och liknande avtal ger goda möjligheter att få ordning på utgiftssidan. Du bör också överväga att “samla lån till ett lån” (lainojen yhdistäminen), om det överhuvudtaget är möjligt. På så sätt kan du även spara en ansenlig summa i den effektiva årsräntan.
När du väl har fått ordning på utgiftssidan är det dags att fokusera på inkomstsidan, vilket ofta är svårare. Sälj allt överflödigt från förrådet, och extrainkomster kan även hittas genom att exempelvis plocka bär.
Det kan också vara värt att läsa på om “snöbollsmetoden” (lainojen vyöryttäminen), vilket såvitt jag förstått är en bra och kostnadseffektiv taktik för att hantera krediter med höga avgifter om det inte är möjligt att samla lånen via någon tjänst.
Lycka till! Hoppas att detta var till någon hjälp!
Det är något i den här ekvationen som jag inte förstår. Ni är relativt unga, ni har ett egnahemshus och två bilar. Lån på BARA 40k. Jag kan säga att det i Finland finns en stor majoritet av hushåll i er ålderskategori som har mycket, mycket mer i skulder. Jag antar att ert egnahemshus inte ligger mitt ute i ödemarken.
Din bruttolön anses enligt allmän uppfattning säkert vara en “höginkomsttagares”. Vad tjänar din fru?
Summa summarum. Skuldbeloppet för er åldersgrupp är mycket minimalt, och om ni båda är i arbetslivet känns det märkligt att pengarna tar slut. I så fall går pengarna tvunget till något onödigt. Själv skulle jag skyndsamt börja amortera på alla eventuella snabblån och lån med hög ränta. Öppna också Excel för att skriva upp inkomster och utgifter, och se om det finns något i utgifterna som kan skäras ner.
I meddelandet stod det att det finns en historia av depression. Det framgick inte riktigt om den är övervunnen eller om den fortfarande besvärar. Depression/utbrändhet tar bort livsglädjen och ingenting känns riktigt meningsfullt. Då kan det vara mycket svårt att tänka rationellt. Skuldbördan låter verkligen inte på något sätt omöjlig, så jag skulle i första hand börja med att få hälsan i skick om det inte redan är gjort. Allt blir lättare när solen skiner igen.
Jag personligen skulle försöka betala av lånet på en gång. Jag skulle verkligen inte betala 10–20 % i ränta. Jag skulle sälja bilar och annan egendom. Man kan säkert cykla till jobbet, eller ta moppen. Om det inte räcker skulle jag sälja huset.
