Verktyg för personlig ekonomiuppföl

Egen ekonomi
1

Hej,

Har någon erfarenhet av olika verktyg för personlig ekonomi/familjeekonomi och budgetering?

Jag letar efter ett sådant. Åtminstone önskade funktioner som har identifierats är bland annat:

  • lämplig för att följa hela familjens ekonomi, dvs. jag och min fru använder den tillsammans
  • data ska vara lättillgänglig från flera olika enheter: åtminstone Android, iPad och en vanlig webbläsare på datorn
  • månadsbudgetering och händelseuppföljning
  • för vissa poster även långsiktig budgetering, t.ex. renoveringsbudget och/eller årsbudget (försäkringspremier)
  • intern fondbildning, dvs. sparmål för vilka man kan samla pengar

Möjligen är vissa behov ännu oidentifierade. YNAB och BudgetBakers WalletApp har nått slutsträckan.

För att diskussionen inte ska begränsas enbart till våra behov, kunde man framöver berätta vad man överhuvudtaget använder och/eller även dela med sig av sina egna önskemål gällande en sådan här manick.

1 gillning
2

Jag har åtminstone inte själv aktivt ens letat efter eller sökt en lämplig app eller ett program. För några år sedan letade jag, men efter att ha testat några program för budgetering och uppföljning gick jag tillbaka till Excel. Och på den vägen är vi fortfarande :grin:

Vi använder alltså Excel med flera olika arbetsböcker och det har fungerat tillräckligt bra för våra behov.

I praktiken uppdaterar vi budgeten ungefär en gång om året eller om inkomsterna ändras. Utifrån det fördelas sedan pengarna på olika konton. Det är alltså inte riktigt så exakt som du tydligen själv hade tänkt dig, men det har varit tillräckligt för oss.

Separat har vi sedan uppföljning av allt möjligt, som till exempel förmögenhet och boendekostnader.

Men visst skulle ju något så kallat realtidsverktyg som hämtar data automatiskt förstås vara mycket smidigare.

3

Excel är säkert det mest mångsidiga och man kan göra nästan vad som helst med det. Nackdelen är dock just precis samma sak: man måste faktiskt knåpa ihop nästan allt själv, ända ner till formlerna. De mallar jag har sett för detta ändamål skulle inte ha fungerat i alla fall.

Ja, det här kan fungera om uppföljning på årsbasis räcker. Jag söker dock utan tvekan en uppföljning som ligger ganska nära realtid för kostnader som man enkelt kan påverka på dagsbasis. De mest märkbara av dessa är förstås diverse inköp till hemmet, främst mat, och ibland drivmedel.

Ett år är ändå en så pass lång tid att det är svårt att göra korrigeringar på den nivån om man vill påverka saker. För långsiktiga stora utgifter (som boende och kanske försäkringar) är detta dock en helt bra nivå.

En annan stor sak som jag själv saknade är möjligheten för oss båda som äkta par att kontinuerligt mata in transaktioner och å andra sidan kontrollera om det finns budget kvar.

Det ursprungliga inlägget i tråden är redan så pass gammalt att jag redan har börjat använda YNAB. Det är visserligen dyrt (relativt sett) men vi fick det första året gratis eftersom min fru är student. Det stöder inte heller finska banker, men jag letade reda på ett open source-verktyg för detta ändamål (ynabber) och som nörd moddade jag det för att fungera med S-Banken och Nordea (det fungerar säkert nu även med andra finska banker). Nu flyter även banktransaktionerna in via PSD2.

Vi får se om ett år när gratisperioden tar slut.

1 gillning
4

Jag har använt tjänsten penno.fi. Den är inte heller perfekt och man måste mata in transaktionerna själv, men återkommande transaktioner går att automatisera.

1 gillning
5

Ett bra tips. Jag tittade på den förut och registrerade mig till och med där.

För vår ganska komplexa situation verkade den dock inte vara tillräcklig, och den styr inte ekonomin tillräckligt målmedvetet. För en mindre bas-ekonomi, där att leva på investeringar inte (ännu) spelar en stor roll, kan den räcka. För oss sker det dock flera transaktioner varje dag och jag ville få en annan vy än bara om inkomsterna täcker utgifterna (det gör de inte, men det är inte heller meningen i det här skedet). Vad jag minns har Penno inte heller i praktiken någon vy för investeringar, utan allt är antingen inkomster eller utgifter (det finns ingen så kallad balansräkning någonstans, det vill säga skulder och tillgångar).

Penno är dock gratis och finsk, samt verkar vara rekommenderad av Garantistiftelsen (Takuusäätiö). Absolut bättre än ingenting och man får lite koll på kassaflödet.

6

Jag har själv använt ett program med öppen källkod som heter Homebank i över 10 år för att följa inkomster och utgifter: HomeBank | Free personal finance software, money management for everyone

Det är främst gjort för Linux, men såvitt jag vet fungerar det även på Windows och Mac. Varje utgift och inkomst bokförs alltså som en egen transaktion. Återkommande månatliga transaktioner, såsom lön och amorteringar på bolån, kan automatiseras, annars får man mata in allt manuellt, även om man kan använda färdiga mallar. Jag saknar inte direkt full automatisering, eftersom det i praktiken är nästan omöjligt att genomföra om man t.ex. betalar något kontant eller köper både livsmedel och kläder med kort vid samma tillfälle, vilka borde hamna under olika kategorier. När alla inkomster och utgifter är registrerade i Homebank som enskilda transaktioner kan jag i efterhand få ut nästan vilken statistik som helst, och det fungerar också som en bra bokföring över vad jag har köpt, var och till vilket pris. Om jag till exempel säljer av lite elektronik hittar jag ganska enkelt vad jag betalade för den och var jag köpte den. Det räcker utmärkt för mina behov.

Som kodare gillar jag inte att använda Excel för utgiftsuppföljning, eftersom data i Excel oftast inte är i ett egentligt maskinläsbart format: datorn förstår ju inte på riktigt vad siffrorna du skrivit in i de olika cellerna i Excel-tabellen faktiskt är, även om du har gett kolumnerna rubriker – det beror förstås lite på hur du har byggt din Excel-modell, men jag gissar att många bara bokför utgifter per kategori på månadsnivå i Excel (t.ex. Mat 500€ för augusti vs. att du skulle bokföra alla 10 butiksbesök separat som utgifter på 50 euro). Du kan alltså inte nödvändigtvis borra ner dig i utgifterna mer detaljerat i efterhand med hjälp av Excel, eftersom du har registrerat dem på en för grov nivå från början och inte som enskilda transaktioner. Själv kan jag vid behov exportera datan från Homebank till praktiskt taget vilket format jag vill – faktum är att jag för ett par år sedan kodade en React Native-app för eget bruk där jag använde datan från Homebank, även om det projektet blev lite halvfärdigt på grund av tidsbrist och bristande entusiasm.

I Homebank använder jag långt ifrån alla funktioner, vissa är helt onödiga för mig och även rapporteringsfunktionerna skulle kunna förbättras något. Men man får enkelt fram till exempel rapporter på månads- och kategorinivå. Det vore också smidigt att kunna registrera utgifter via en mobilapp, men det har fungerat bra att bara göra det vid datorn också – spara kvitton och sedan registrera allt på en gång, till exempel en gång i månaden.

Av princip vill jag inte betala något för att följa mina inkomster och utgifter, eftersom ett av huvudsyftena för mig är just att skära ner på onödiga utgifter, och att använda en betaltjänst för detta ändamål skulle innebära en ny utgiftspost och gå lite emot huvudsyftet. Jag vill inte heller binda upp mig till någon specifik kommersiell programvara, eftersom man aldrig vet hur länge de finns kvar. Jag skulle bli oerhört irriterad om över 10 års data försvann för att tjänsteleverantören bestämde sig för att lägga ner verksamheten som olönsam eller om jag inte kunde flytta datan till en ny leverantör.

Jag tror inte riktigt själv på att det ens kommer att dyka upp någon så bra programvara där uppföljningen av inkomster och utgifter är automatiserad för den finländska marknaden, där allt fungerar i mobilen, är prisvärt och finns kvar på marknaden i över 10 år: sparande och utgiftsuppföljning är ändå en så pass smal nisch att det knappast är särskilt lönsamt att utveckla programvara för dessa människor. Majoriteten av finländarna bryr sig inte ett skvatt om sina utgifter, så jag skulle åtminstone inte själv börja utveckla programvara för en så liten målgrupp.

6 gillningar
7

Jag skulle själv kunna använda något sådant om det bara var för mig själv. Men för mig är det viktigt att ständigt kunna kontrollera budgetläget. Min fru måste också kunna göra det och även föra in transaktioner.

Det är en bra poäng! Jag försökte också gå vidare med det här länge, men till slut konstaterade jag att en liten “slant” (kipuraha) var nödvändig för att få de funktioner jag saknade utan att behöva underhålla dem själv hela tiden. Att göra det tillsammans är särskilt viktigt här, då man roddar med hela familjens pengar. Sedan ville jag förstås också kunna se allt i realtid i telefonen.

Under lång tid var kostnaden ett hinder även för mig. Till slut konstaterade jag att det lilla priset var värt det, om det som helhet hjälper till att spara ens 10 €/månad. Dessutom får man en bättre överblick över läget. I gratisprogram (som jag själv också använder och även bidrar till) brukar det ofta finnas en hel del småsaker att slipa på, och särskilt den tråkigaste delen, dvs. dokumentationen, är ofta mycket bristfällig.

Dock är YNAB som vi använder gratis i ett år nu på grund av studentrabatt, så jag behöver inte betala den där avgiften än, och inte ens den importerar på långt när alla transaktioner tillfredsställande på egen hand i Finland. Jag har dock byggt egna importer till den med hjälp av open source-komponenter. Endast Crypto.coms korttransaktioner måste importeras ganska manuellt. Det beror dock delvis på bristfälliga importmöjligheter från Crypto.coms sida.

8

Jag har funderat i flera år på om man borde göra en sådan här uppföljning och på vilken nivå, utifrån totalkostnader (t.ex. ”mat”, ”kläder” osv.) eller varje inköp specificerat (”keso”, ”strumpa”, ”juice” etc.). Man har lite dåligt samvete för att man inte har gjort det, men å andra sidan, om man känner att man har ganska bra koll på ekonomin och pengarna som avsatts för månaden vanligtvis räcker, behövs det då verkligen?

Det som brukar vara segt med dessa är just knappandet för hand i appar. Men som ett tips: man får åtminstone Lidls kvitton digitalt i mobilen och därifrån kan man copy-pasta till andra ställen. Uppenbarligen samma sak hos Ässä (S-gruppen)?

1 gillning
9

Ja, S och K erbjuder också digitala kvitton.

10

Det beror på vad målen är. Om man inte strävar efter något specifikt, t.ex. ekonomiskt oberoende, så räcker det förmodligen. Man behöver inte heller specificera allt helt manuellt, utan det finns hjälp att få, och vanligtvis räcker det med det totala beloppet för inköpet.

Om man däremot har större ekonomiska mål är det viktigt att få en korrekt uppfattning om och kontroll över utgifterna. Det kan handla om t.ex. kontantinsats till en lägenhet, skuldfrihet, ekonomiskt oberoende eller liknande. Även efter att man har uppnått dessa är det viktigt med ekonomisk uppföljning så att man inte hamnar ur askan i elden, det vill säga t.ex. skuldsätter sig på nytt eller förbrukar sina tillgångar för snabbt.

Även om man inte skulle vilja ha något av detta kan ekonomisk uppföljning ändå vara till hjälp. Annars uppstår det lätt så kallad livsstilsinflation, som äter upp alla extrainkomster. Det är vanligt att extrainkomster till exempel rinner iväg till konsumtion i stället för till investeringar eller liknande.

11

Men de är bara bildkopior. De går inte att ladda ner i maskinläsbart format någonstans ifrån.

12

Jag använder själv Spendee, som automatiskt kan hämta transaktioner från inhemska bankkonton.

För en liten avgift kan man skapa ganska komplicerad logik för kategorisering av betalningar. Den lär sig dock aldrig överföringar mellan konton i flera olika banker.

3.8/5 – jag rekommenderar att prova på mobilen istället för Excel.

1 gillning
13

Nu har jag under det här året följt upp inkomster/utgifter/sparande på en övergripande nivå, och det är minsann utmanande även det här! Vid det här laget av året kan man nog redan säga ganska säkert, och lite förvånande, att jag inte riktigt kommer att nå den sparandel som var målet :frowning: Hobbyerna har varit såpass dyra och det har blivit en del resor och annan underhållning. Men sådant måste man ju också få ha.

Ibland står jag helt handfallen inför kassaflödena i kontotransaktionerna när pengar har flyttats från sparkontot via lönekontot till mäklaren, man har lånat ut till en kompis en månad och fått tillbaka nästa, fått traktamenten och milersättning osv. Det har alltså främst handlat om att lära sig hur varje post ska bokföras – som inkomst, utgift eller sparande – så att verkligheten inte förvrängs i onödan. Jag har strävat efter noggrannhet redan av den anledningen att jag har haft ett ambitiöst sparmål. Här har jag åtminstone lärt mig att uppföljningen måste uppdateras ganska aktivt om man inte vill ha huvudvärk i efterhand.

Nu känner jag i alla fall till mina egna utgifter under omständigheter där jag inte har hållit så noga koll på dem. Inför nästa år är målet att börja följa upp och även budgetera utgifterna lite mer noggrant, nu när jag har fått lite vana vid uppföljningen på en mer övergripande nivå. Och det finns säkert utrymme att hyvla där.

1 gillning
14

Ja, det krävs verkligen nästan daglig granskning. Naturligtvis har jag också en stor familj, gemensam ekonomi med frun och en del av företagets pengar har också lagts in där, eftersom de trots allt egentligen är våra inkomster. Omvänt finns det också så kallade obligatoriska business costs (affärskostnader) som faktiskt också tas från våra pengar och som måste betalas.

Även fordringarna följs upp. Särskilt från sjukförsäkringar får vi ersättningar titt som tätt (bl.a. för mediciner), som man dock först har betalat själv, så det finns transaktionsspecifika ‘waiting for refund’-taggar. Det skulle vara ännu mer komplicerat om det fanns så kallade utläggsersättningar (kontantkvitton) från arbetsgivaren.

Ja, det behövs vanligtvis ett helt år. Till exempel är många betalningar (försäkringar, ”årskostnader” för bilism) svåra att gissa rätt och man glömmer nästan alltid något. När man har ett fullt år bakom sig kan man se hur mycket man behöver avsätta för det hela per år. Där kan det ibland också finnas större och ganska enkla sparmål utan att sänka levnadsstandarden, vars effekt syns först på ett års sikt.

15

Lite vid sidan av ämnet. Jag uppdaterar min ekonomiuppföljning och skulle behöva värdena för Nordeas portfölj kvartalsvis från förra året. Kan någon säga var i Nordeas tjänst man hittar den här informationen, eller kan det vara så att den inte går att se i efterhand?

16

Har det utvecklats någon app ännu som kan hämta transaktioner direkt från nätbanken och kategorisera dem? OP har sin egen ekonomiska uppföljning, vilket redan är ganska bra, men jag skulle vilja få ut transaktionerna därifrån för mer detaljerad bearbetning. Export till Excel skulle också vara bra.

17

Jag har använt några metoder för detta genom åren:

  • PDF-skrapning → mödosamt men fungerar ibland och kräver kunskap
  • CSV-import och redigering till SQL eller Excel (CSV kan laddas ner från flera nätbanker bakom någon knapp, t.ex. transaktioner etc.) Detta är också mödosamt på sitt sätt, men en Power Query kan hjälpa mycket här. Genom att redigera CSV på lämpligt sätt kan man exportera det till många andra system.
  • Registrera dig hos Gocardless och anslut ditt bankkonto dit med PSD2-gränssnittet och du kan hämta transaktionerna som JSON. Jag tror dock att det finns en tidsgräns för hur långt tillbaka det går – förmodligen 90 dagar.
  • Nuförtiden använder jag YNAB och det relaterade verktyget ynabber, som överför transaktioner till YNAB med PSD2.

För det sista kan jag skicka en länk som ger dig det gratis i en månad, om du bestämmer dig för det annars.

Alla dessa metoder har dock sina problem och det är inte lätt att få det helt automatiskt. När jag försökte göra det så kallade “ett år i taget” i efterhand, blev det ganska svårt och mödosamt. Vissa motparter är förvisso enkla, men många är det inte, och transaktioner måste matchas individuellt.

1 gillning
19

Budget Bakers plånbok stöder bl.a. många banker, även Op.

Har använt detta i flera år. Och i pipeline finns även investeringsspårning som fortfarande är dålig för min smak eftersom den inte stöder import av gammal data.

Edit:

Låt oss lägga till att det inte skulle vara särskilt mödosamt om alla följde standardiserade namngivningar för varje transaktionstyp, t.ex. nämnda Op använder en del egna som skiljer sig från programmet i fråga.

Jag har dock inte upplevt det som ett problem eftersom det körs på webben och telefon/surfplatta och kan filtrera och redigera data i multitasking. Så med relativt lite arbete.

Numera verkar det vara månads-/årsavgift.

1 gillning