Her kan du diskutere observationer relateret til boliglånsmarkedet.
Vi går i gang med at bygge.
Efter en udbudsrunde endte vi med at blive kunder hos Aktia, hvor vi fik det bedste tilbud på et byggelån, og banken virkede også tiltalende på mange måder.
Vores lån er 10-årigt fastforrentet og Euribor-bundet i et forhold på 50/50.
Den samlede rente (inkl. bankens margen) for den 10-årige fastforrentede del er 0,55 %,
og marginalen for den Euribor-bundne del er 0,40 %.
Man kan ikke sige andet, end at penge er utrolig billige i disse dage.
Nordea tilbød en fast rente på 0,6 %.
Fra Osuuspankki og Danske Bank var det omkring 0,9 % (der var nogle hundrededels procentafvigelser mellem disse to).
Vi blev også ejere af Aktia ved at købe nogle af virksomhedens aktier.
Juu ei investoinnit ole koroista kiinni, tietty kun deflaatiota pelätään, niin ehkäpä nollakorotkaan ei kaikkia kiinnosta.
Rakentaminen on hyvä juttu koska sillä on iso työllistävä vaikutus.
Nuo sun korot on ihan normaaleja kun pankilla on usko että saa omansa mukisematta. Saha vaan soimaan.
Aktialla ilmeisesti vakiohinta tuo 0,55 10v? Olen saman suuruiseen tarjoukseen mahdollisesti tarttumassa jos ei nyt oma pankki vedä viime hetkellä kania hatusta…
Tais olla 12kk euribor+0,4. Varmaan tinkivaraa voi olla siinäkin hivenen, mutta hyöty 0,05-0,1 tinkimisestä 10v päähän on suht pieni… Toki sekin kannattaa tehdä.
Meillä on projekti vasta alkumetreillä. Tontti hankittu, arkkitehti palkattu, mutta luvat on vielä saamatta ja lainat hakematta. Kovasti budjettia olen räknännyt ja kohtuullisen hyvin pysyy keskimääräisessä rakennuskustannuksessa, joka tuntuu olevan tuo 1773€/m².
Hain joitain kuukausia sitten kokeilumielessä asuntolainoja lainoitusroboteilta, mutta tuolloin tuntuivat kaikki pankit tekevänsä laskelmia pahimpien pelkojensa mukaan että korot nousisivat 2%:iin saakka. Nythän EKP oli jo antanut mielipiteensä julki ettei korkoja nosteta ennen kuin inflaatio kääntyy nousuun. Onko sitten vaikuttanut Suomalaisiin pankkeihin… sitä en ole tarkastanut.
Itse ajattelin mennä mahdollisimman pitkällä maksuajalla, paitsi jos korot kääntyvät nousuun… ihan turha on maksaa lainojaan näinä aikoina… mieluumin tuuppaan ylimääräiset osakkeisiin kuin pankille takaisin.
Ihan mielenkiinnosta, onko noissa pankkien Euribor lainatarjouksissa esim. Aktialla rajattu kuitenkin korko nollaan eli jos Euribor on < 0, onko korko 0 + marginaali vai -N + marginaali?
Kyllä on nykyisin kaikilla. Nolla on pohjataso minkä päälle marginaali lasketaan vaikka Euribor olisi kuinka massiivisesti miinuksella.
Pankkien touhuja en paremmin tunne, mutta olettaisin, että pankki pystyy tienaamaan tuolla miinuskoron ja nollan välisellä ”spreadilla”. Ainakin periaatteessa se lienee mahdollista. Käytännöstä en sitten osaa sanoa.
Niin no jos oletetaan marginaali 0.5% ja Euribor -0.5%, niin silloinhan pankin efektiivinen marginaali on 1%. Eli tälla tavoin suoraankin tuolla “spreadilla” ansaitaan, muita jälkkimarkkina, johdannais jne. instrumenttejä paremmin tuntematta.
Tarjous nordeasta 10v lainaan on 0,48 (aikaisempi 0,4 + euribor 12kk). Tämän jälkeen prime + nykyinen marginaali.
Asia mikä tässä kinnaa on purkukustannukset. Eli jos asuntoa 10v aikana vaihtaa, tulee maksettavaksi purkukustannukset. Kämppä menee varmaan vaihtoon tuona aikana kyllä.
Tätä eivät avanneet “Purkukustannuksen summaa ei voi etukäteen tietää / laskea, koska se on riippuu korkotasosta.”
Jep. Se riippuu korkoeron kehittymisestä.
Siis sen korkotason jossa lukitsitte lainan - ja sen korkotason, jossa se laina puretaan - välisestä erotuksesta.
Jos korot ovat laskeneet entisestään menee nuo korkoerokorvaukset maksuun.
Jos korkotaso on puolestaan noussut, ei sanktioita tule, päin vastoin, pankki on tyytyväinen päästessään etuajassa eroon turhankin halpakorkoisesta lainastasi.
0,48 on kyllä huikean edullinen 10 vuoden kiinteäkorkoisen lainan tarjous.
Heijastelee kyllä osaltaan sitä, että pankit pitää lähes 100% varmana, ettei korkotaso nouse lainkaan seuraavaan 7-8 vuoteen.
Viime viikolla sain Nordeasta 19v laina-ajalla 0,4% marginaalin + 12kk euribor.
OP:n kanssa kävin myös lainaneuvottelun eikä ole kuulunut tarjouksesta, eikä mistään muustakaan. En näe tarpeelliseksi kysellä perään, koska lainaneuvottelussa tarjottiin 0,8% marginaalia. Viime vuonna olivat tarjonneet 0.63% marginaalia ja lainaneuvottelijan piti selvittää voiko hän laskea tarjouksen tuohon. Kuulemma pitäisi pystyä, mutta vaati varmistuksen. Kaikki palvelut maksaa jotain, pankkipalvelut, osakkeiden säilytykset ym. Jota tietysti maksetaan bonuskikkailuilla.
Totesin, että halpa laina ja yksinkertainen kokonaisuuden hinnoittelu on tärkeämpi, kuin keskittäminen kalliiseen paikkaan, jotta saa boonuksia jolla saa hinnat lähemmäs kilpailijoita. Nordean pankkipalvelut ja Ifin vakuutukset ovat vaan helvetisti edukkkaammat.
Nordeasta 0,4 % + 12kk euribor ja 35v takaisinmaksuaika. Marginaali oikeastaan 0,35 %, mutta sitten siihen tulee kiinteitä kuluja lyhennysten yhteydessä, jotka nostavat 0,4:ään.
Joo, itselläni omassa kämpässä kanssa tuo 0,4%, kiinteä hieman kalliimpaa.
Otin huhtikuussa sijoituskämpän lainaan korkoputken. Alalaita nousi tosiaan tuonne 1% tasolle, mutta vähennyksien jälkeen koin tämän paremmaksi diiliksi kuin kiinteän koron. Antaa sitten liikkumatilaa jos haluaa lisätä likviditeettiä.
Kilpailutin as.lainan etua.fi palvelun kautta ja sain yhteydenotot lähes kaikista suuremmista ja muutamasta pienemmästä pankista. Paras tarjous oli 0.38% marginaali (+12kk EURIBOR) nykyisestä pankistani (Danske) ja lisäksi pääsi eroon vuosittaisesta sefe-jäsenyydestä (Danskella mun aikaisempi soppari oli että alhainen marginaali edellytti sefe-jäsenyyttä). Aikaisempi marginaali oli 0.5% eli kannatti kilpailuttaa. Todella vaivaton tapa ku laittoi vaan yhden hakemuksen menemään…
Mökkilainaa ottamassa ja op:n tarjouksessa 0,25% korkokatto 14 vuodeksi maksaisi 0,59% marginaalin päälle. Ei kuulosta pahalta mutta pidemmän päälle tietysti iso summa. Lienee viisainta jättää korkojen liikkeiden ennustamiset muille ja tyytyä tuohon?
Siis, että korko on maksimissaan ton 0,84% ja takaisin saa maksaa nopeammin ilman sanktioita? On niitä kai kalliimpiakin vakuutuksia olemassa ja sellainenhan tuo korkokatto periaatteessa on.
Aikaan kun ostin ekan asunnon, huiteli korot 4% tietämissä ja pehmustettuun ois vienny tie, jos miinuskprpista ois puhuttu.
Markkinoilla saattaa kuitenkin tapahtua asioita, joita ei ole ajatellut voivan koskaan tapahtua. Omaan korvaani saamasi tarjous kuulostaa todella edulliselta, jonka vuoksi epäilen, että olen ymmärtänyt jotain väärin.
Eli siis 0,59% on hinta siitä että euriborin katto on 0,25%. Normaali marginaali tulee siihen päälle. Kilpailutan lainat joka tapauksessa kunnolla vasta 6-12kk päästä muista syistä johtuen, joten tämä tarjous tuskin on mikään erityisen halpa.
No sitten se ei välttämättä kannata jos olet kilpailuttamassa lainoja alta kahden vuoden sisään. Tossa vaan maksaisit ylisuurta korkoa vuoden. Olettaen, että korkomarkkinat pysyvät suht samana.
