Her kan du diskutere observationer relateret til boliglånsmarkedet.
Vi går i gang med at bygge.
Efter en udbudsrunde endte vi med at blive kunder hos Aktia, hvor vi fik det bedste tilbud på et byggelån, og banken virkede også tiltalende på mange måder.
Vores lån er 10-årigt fastforrentet og Euribor-bundet i et forhold på 50/50.
Den samlede rente (inkl. bankens margen) for den 10-årige fastforrentede del er 0,55 %,
og marginalen for den Euribor-bundne del er 0,40 %.
Man kan ikke sige andet, end at penge er utrolig billige i disse dage.
Nordea tilbød en fast rente på 0,6 %.
Fra Osuuspankki og Danske Bank var det omkring 0,9 % (der var nogle hundrededels procentafvigelser mellem disse to).
Vi blev også ejere af Aktia ved at købe nogle af virksomhedens aktier.
Nå, investeringerne afhænger ikke af renter, især da deflation frygtes, så måske er nulrenter ikke interessante for alle. Byggeri er en god ting, fordi det har en stor beskæftigelseseffekt. Dine renter er helt normale, når banken tror, at den får sine penge uden brok. Bare lad saven køre.
{“content”:“Hos Aktia er 0,55 10 år tilsyneladende standardprisen? Jeg er muligvis ved at acceptere et tilsvarende tilbud, hvis min egen bank ikke i sidste øjeblik trækker en kanin op af hatten..\n\nHar nogen fået en lavere 10-årig rente et andet sted fra?”,“target_locale”:“da”}
{“content”:“Det var nok 12 måneder euribor+0,4. Der er sikkert lidt at forhandle om der, men fordelen ved at forhandle 0,05-0,1 om 10 år er forholdsvis lille. Det bør man selvfølgelig også gøre.”,“target_locale”:“da”}
Vi er lige i begyndelsen af et projekt. Grunden er købt, arkitekten er hyret, men tilladelserne er stadig ikke modtaget, og lånene er ikke ansøgt om. Jeg har regnet meget på budgettet, og det holder sig ret godt inden for de gennemsnitlige byggeudgifter, som ser ud til at være 1773€/m².
For nogle måneder siden ansøgte jeg for sjov om boliglån hos lånerobots, men dengang syntes alle banker at lave beregninger ud fra deres værste frygt om, at renten ville stige op til 2%. Nu havde ECB allerede offentliggjort sin mening om, at renten ikke ville blive hævet, før inflationen begynder at stige. Om det har påvirket de finske banker, har jeg ikke tjekket.
Jeg selv tænkte på at vælge den længst mulige afbetalingsperiode, medmindre renten begynder at stige. Det er helt unødvendigt at betale sine lån i disse tider. Jeg foretrækker at investere de ekstra penge i aktier frem for at betale dem tilbage til banken.
{“content”:“Bare af interesse, er der i bankernes Euribor-lånetilbud, f.eks. hos Aktia, dog begrænset renten til nul, altså hvis Euribor er < 0, er renten 0 + margin eller -N + margin?”,“target_locale”:“da”}
Ja, det har alle nu om dage. Nul er basisniveauet, som margenen beregnes ud fra, selvom Euribor er massivt i minus.
Jeg kender ikke bankernes gøren og laden bedre, men jeg antager, at banken kan tjene penge på den “spredning” mellem minusrente og nul. I princippet er det i hvert fald muligt. Jeg kan ikke sige noget om praksis.
Nå, hvis vi antager en margen på 0,5% og Euribor på -0,5%, så er bankens effektive margen 1%. Så på den måde opnår de direkte overskud med denne “spread”, uden at kende til andre eftermarkedsinstrumenter, derivater osv.
{“content”:“Tilbud fra Nordea på et 10-årigt lån er 0,48 (tidligere 0,4 + euribor 12m). Derefter prime + nuværende margin.\n\nDet, der nager mig her, er omkostningerne ved opsigelse. Det vil sige, hvis man skifter bolig inden for 10 år, skal man betale opsigelsesomkostninger. Jeg skifter nok bolig i løbet af den tid.\n\nDe forklarede ikke dette: "Beløbet for opsigelsesomkostningerne kan ikke kendes/beregnes på forhånd, da det afhænger af renteniveauet." ”,“target_locale”:“da”}
Jep. Det afhænger af renteforskellens udvikling.
Altså forskellen mellem det renteniveau, hvor I låste lånet – og det renteniveau, hvor lånet bliver indfriet.
Hvis renterne er faldet yderligere, skal disse renteforskelsgodtgørelser betales.
Hvis renteniveauet derimod er steget, vil der ikke være sanktioner, tværtimod, banken er tilfreds med at slippe af med dit alt for billige lån før tid.
0,48 er et utrolig billigt tilbud på et 10-årigt fastforrentet lån.
Det afspejler til dels, at bankerne næsten 100% sikkert forventer, at renten ikke vil stige overhovedet i de næste 7-8 år.
I sidste uge fik jeg et lån fra Nordea med en løbetid på 19 år og en margin på 0,4% + 12 måneders Euribor.
Jeg havde også en låneforhandling med OP, men har ikke hørt tilbage angående tilbuddet eller noget andet. Jeg ser ingen grund til at spørge ind til det, da de tilbød en margin på 0,8% under låneforhandlingen. Sidste år havde de tilbudt en margin på 0,63%, og låneforhandleren skulle undersøge, om han kunne sænke tilbuddet til det niveau. Han sagde, at det burde være muligt, men krævede en bekræftelse. Alle tjenester koster noget, banktjenester, opbevaring af aktier osv., som selvfølgelig betales med bonuspoint.
Jeg konkluderede, at et billigt lån og en enkel samlet pris er vigtigere end at centralisere til et dyrt sted for at få bonusser, der bringer priserne tættere på konkurrenternes. Nordeas banktjenester og Ifs forsikringer er simpelthen meget mere fordelagtige.
Nordeas 0,4 % + 12 måneders euribor og 35 års tilbagebetalingstid. Marginen er faktisk 0,35 %, men så kommer der faste omkostninger i forbindelse med afdragene, som hæver den til 0,4 %.
Ja, jeg har også 0,4 % i min egen lejlighed, den faste er lidt dyrere.
I april tog jeg et lån til en investeringslejlighed med et renteloft. Den nedre grænse steg faktisk til 1 %, men efter fradrag følte jeg, at dette var en bedre aftale end en fast rente. Det giver så bevægelsesfrihed, hvis man ønsker at øge likviditeten.
Jeg sammenlignede boliglån via etua.fi-tjenesten og blev kontaktet af næsten alle de større banker og et par mindre. Det bedste tilbud var en 0,38% marginal (+12 måneders EURIBOR) fra min nuværende bank (Danske), og desuden slap jeg af med det årlige sefe-medlemskab (med Danske var min tidligere aftale, at en lav marginal krævede sefe-medlemskab). Den tidligere marginal var 0,5%, så det kunne betale sig at sammenligne. Det var virkelig en nem måde, da jeg bare sendte én ansøgning afsted..
{“content”:“Jeg er ved at optage et sommerhuslån, og OP’s tilbud om et renteloft på 0,25 % i 14 år vil koste 0,59 % oven i margen. Det lyder ikke dårligt, men i det lange løb er det selvfølgelig et stort beløb. Er det nok klogest at lade andre forudsige renten og nøjes med dette?”,“target_locale”:“da”}
Så renten er maksimalt 0,84%, og man kan betale tilbage hurtigere uden sanktioner? Der findes vel også dyrere forsikringer, og det er jo i princippet hvad et renteloft er.
Dengang jeg købte min første bolig, lå renterne omkring 4%, og jeg ville være blevet sendt til et polstret værelse, hvis man havde snakket om minusrenter.
Der kan dog ske ting på markedet, som man ikke havde troet nogensinde ville ske. I mine ører lyder det tilbud, du har fået, virkelig billigt, og derfor mistænker jeg, at jeg har misforstået noget.
Altså, 0,59% er prisen for, at renteloftet for euribor er 0,25%. Den normale margin kommer oveni. Jeg vil alligevel først sammenligne lån ordentligt om 6-12 måneder af andre årsager, så dette tilbud er næppe særlig billigt.
Så er det måske ikke det værd, hvis du skal konkurrenceudsætte lån inden for de næste to år. Så ville du bare betale alt for høj rente i et år. Forudsat at rentemarkedet forbliver nogenlunde det samme.
”,“target_locale”:“da”}