Building Wealth During Studies

[booop]

The income limits for student financial aid are really low. What methods do you have for increasing wealth beyond the income limits, if full-time work and studying outside of aid are excluded? Student financial aid is probably the worst form of support for studying, as one can also study, for example, with earnings-related unemployment allowance. Other forms of support also have their own limitations, so all new and old students, regardless of the form of support, are welcome to share their experiences and ideas.

Here’s my formula for aspiring success:

• student grants and general housing allowance together cover almost all rental housing costs
• maximum student loan, all goes into investments
• small-scale trading with an OST (Osakesäästötili - Share Savings Account)
• stocks for AOT (Arvo-osuustili - Book-Entry Securities Account) (preferably non-dividend payers) that I intend to hold at least for the duration of my studies
• I don’t favor funds, only S-bonuses go directly into a fund
• I do part-time work flexibly up to the student financial aid income limits, I can save part of my salary
• all purchases with a Norwegian credit card, accumulating 1% CashPoints, so I can travel for free every one or two years
• online gaming via Skrill:
  —poker has almost completely stopped, even though I used to get good results from tournaments
  —I bet daily, it’s easy to beat the house by utilizing risk-free bets and free bets from campaigns, providing a steady cash flow
  —casinos very moderately, I only play if I have an advantage over the house (e.g., deposit x return percentage + wager-free free spins), here one must be careful with oneself and maintain a strict line, small profits also come from these in the long run as long as one knows what they are doing
• annual tax-free income from nature’s bounty, meaning I can sell some crayfish and, in a good year, also mushrooms; this would need other sources of income, cloudberry would be the best berry but good picking spots are far in the north

There would be enough time to earn more, but the income limits are an obstacle. I have been wondering if establishing an Oy (Osakeyhtiö - Limited Company) would be sensible for working during studies. Would it then be possible to work for the company during studies, but only enjoy the profits after graduation? Would this be an opportunity to get rich unnoticed by the income limits? Or would there be a better way to do this?

[Samsu]

Pikavastaus näin yömyöhällä:

Itse maisterivaiheen opiskelija ja kelailet paljon samoja ajatuksia mitä oon ite käyny läpi. Oon ite elättänyt itteni vajaa kymmenisen vuotta pokerilla ja saanut kerrytettyä sen verran omaisuuttakin että jostain etuuksista pitänyt luopua, mikä on ihan oikein.

Aikahan on meiän kaikkien kaveri, etenkin sijotushommissa. Sen takia tosi jees, että oot ajoissa liikkeellä. Mut toisaalta - jos oot siinä onnellisessa tilanteessa jossa opiskelet toivottavasti unelma-alaasi, ja vielä hyvällä taloudellisella tilanteella - suosittelen reissaamaan ja ottamaan ilon irti elämästä (hyvän koulumenestyksen ohella toki).
Ite päädyin tähän parin ekan vuoden jälkeen, kun grindailut söi kouluaikaa ja piti vaan tienata ja tienata - nyt keskityn kouluun ja otan kaiken ilon irti.

OST täyteen, eri etf:iä ja vaikka vähän käteistä, niin ei sun paljoa tarvii veroja maksella tai pelätä tukien lakkaamista. Pokeritulot ETA-alueella verottomia, alarajatkin 10k€ tmv., meinaatko niin paljon tehä koulun ohella töitä että paukkuu heittämällä yli?

Firman perustaminen on lähinnä silloin tosi jees idea, jos ottaa sen oppimisen kannalta. Opo vaatimuksen poistuminen ym helpottaa päätöstä entuudestaan, joskin on muistettava kirjanpidon kulut ym, jos niitä ei tee itse. Pienimuotoisessa toiminnassahan se on kyllä helppoa, ja firmalle varallisuuden kasvattaminenhan tarjoaa tietyissä tilanteissa marginaalisia verohyötyjäkin. Se, kannattaako vaivaa nähdä muutamien satasten takia kuussa - en usko.

Overall, älä murehdi niistä tukien lakkaamisista. Ethän sä siinä mitään joudu maksamaan - saat vain vähemmän valtion tukea. Tukea, joka kuitenkin on tehty lähtökohtaisesti niille, jotka eivät muuten pystyisi opiskelemaan. Opintolaina itsessään on jo lahja, etenkin nykyisen hyvitysmenettelynsä puolesta.
Ps. Näitäkin on nähty ketkä painaa koulun ohella törkeesti duunia ja menettää ton opintolainahyvityksensä sen takia. No juu, cv-merkintä jne, mutta riippuu sekin toki että mitä tehnyt

Ps. Norski on ihan jees, vaikka ei esim finskin kortissakaan ja 2p pistekertymässä valittamista, joskin maksaa 50€/kk. Etenkin jos sattuu olemaan keskon se parempi plussa, niin saa nekin pisteet hyvällä suhteella finskille.

Edit:
Jos ihan tienaamispuoleen mennään niin onhan se firman kautta kätevää, kaikki pääomatulot jne sen sisällä ja helposti kontrolloitavissa sun hlökohtaseen verotukseen vuosittain. Itsekin miettinyt kiinteistöpuolelta siirtämistä yhtiöön, mutta en ole vielä siihen päätynyt. Töitä jos meinaa laskuttaa oman firman kautta, niin kannattaa olla extra tarkkana ja perehtyä lakiin. Jos siis työnantajan ja sun suhde säilyy samanlaisena, etkä tee esim. monelle yritykselle.
Pahimmillaan sekä sinä että työnantaja joutuu kovien maksujen eteen

[Diviner]

Omasta mielestäni vähän turhaa opintojen aikana alkaa kikkailemaan sen suuremmin varallisuuden kasvattamisen kanssa, koska ei tässä mitään hirveetä pottia saa todennäköisesti kuitenkaan kerrytettyä. Kyllä sitä varallisuutta kerkeää keräämään työelämässä, kun tilanne sen paremmin sallii. Mutta hienoa joka tapauksessa, jos jaksaa optimoida varallisuutta tässä vaiheessa elämää. Pitää kuitenkin muistaa myös elää, eikä vain maksimoida varallisuutta. Saattaa muuten käydä elämä tylsäksi. Tai no, kuka minä olen näitä neuvoja antamaan näin neljännesvuosisadan ikäisenä
Anyways, itse olen tehnyt seuraavasti:
Täydet lainat, josta mahdollisimman paljon markkinalle.
Tuet asumiseen.
Kesät duunissa.
Porukoilta sponssia elämiseen. (Ja juu, kultalusikka perseessä, tiedetään)

[Gadus]

Paras investointi on valmistua ajoissa tai ainakin siten, ettei ylimääräinen työnteko hidasta valmistumista

Tulihan sitä joskus jotain opiskeltua. Jälkikäteen ajateltuna olisin kaljoitellut vieläkin enemmän ja keskittynyt keräämään henkistä pääomaa. Aikuisen elämä kaikkine vastuineen ei aina niin hauskaa ole vaikka sitä rahaa olisi kuinka

[Geologiopiskelija]

Vaikuttaako 1000e/vuosi veroton raja myös tukiin vai vaan verotukseen

[jaska7]

Edit: Otetaan tarina pois, mikäli ei ole ihan päivänvaloa kestävä järjestely

[timontti]

@jaska1

En tiedä menikö ihan kaikkien pykälien mukaan

ei tainnut mennä… :I (luullakseni)

[Porssimursu]

Ilmainen koulutus ja opintotuki ovat kyllä aika lyömätön kombo. Ansiosidonnainen työttömyyspäiväraha ei anna opiskella täysipäiväisesti vaan opinnot hidastuisivat, jos sitä haluaisi täysimääräisesti saada - toki pitäisi olla ollut myös töissä että sitä saisi. Aikuiskoulutustuki on ainut päätoimisen opiskelun ja ansiosidonnaisen yhdistävä tukimuoto, mutta sitä ei maksa kela.

Mielestäni opiskellessa kannattaa pitää riittävät säästöt, mutta vaurastumisesta ei toinna ottaa stressiä. Sillä onko opiskellessa onnistunut säästämään tonnin pari irvistelemällä ei juuri ole väliä, mutta yksi reppureissu Aasiaan ja mieleen kyllä varmasti.

Parasta varallisuuden kasvatusta on opiskella alaa, jolta työllistyy, hankkia verkostoja, nostaa ja sijoittaa opintotukia ja jos mahdollista valmistua tavoiteajassa.

(Itse sijoituksissa suosisin opiskellessa indeksirahastoja.)

[booop]

Kiitoksia vastauksista kaikille. Arvostan mielipiteitänne laittaa elämä etusijalle ja unohtaa turha kituuttaminen opiskeluaikana. Olen itsekin täysin samaa mieltä, ja antaisin samanlaisen suosituksen kaikille nuorille. Tilanteeni on kuitenkin hieman erilainen keskimääräiseen opiskelijaan verrattuna, joten siinä mielessä ”lokerointi” ei mennyt kohdallani ihan nappiin.

Opiskelen jo kolmatta ammattia ja olen ehtinyt hankkia elämänkokemusta ja tarinoita jaettavaksi aivan riittävästi jo tässä vaiheessa +14v täysi-ikäisenä. Olen ehtinyt asua useilla paikkakunnilla ja ulkomaillakin, maailmalla tullut kierreltyä vuosittain omatoimisesti kuukausiakin kerrallaan jne. Kun ajattelee, että kokopäivätyötä olen tehnyt tuosta ajasta 7kk, osa-aikaisesti ehkä 4v, voin olla hyvinkin tyytyväinen kuinka paljon olen maailmaa pystynyt näkemään. Tosin olen usein laittanut omaisuuden lihoiksi ennen pidempiä reissuja, palannut aina tyhjän päälle. Kädestä suuhun elämistä on kuitenkin nyt jatkunut aivan tarpeeksi. Nuoruus alkaa olla takana, mutta en todellakaan kadu valintojani!

En siis tarvitse opiskelijaelämää vaan olen valmis siirtymään eteenpäin elämässä. Matkustella aion jatkossakin, mutta pari viikkoa vuodessa ulkomailla saa riittää. Turhaa kituuttamista en ole harrastanut ikinä. Nyt elän omasta mielestäni tarpeeksi ylellistä elämää; uusi mutta hintava vuokra-asunto hyvällä sijainnilla, kotona viihtymiseen sijoitettu huomattavasti, ei pihistelyä ruokakaupassa, omistan kaiken mitä tarviin ja enemmänkin. Kaikki hankinnat vain laatua, joten näköpiirissä ei ole käytännössä minkäänlaisia pienhankintoja useisiin vuosiin.

Opiskelen etänä ja teen joustavasti osa-aikatyötä. Koulu vie ehkä max 10% ajasta, työt 10%, loput on käytännössä vapaa-aikaa. Tosin harjoittelut tulevat lisäämään koulun painoa tulevaisuudessa. Nyt olisi kuitenkin mahdollista käyttää ylimääräinen aika varallisuuden kasvattamiseen, mutta keinot ovat suht rajalliset tässä tilanteessa. Asp-tili ja asunnon osto ovat olleet harkinnassa, mutta kahden vuoden säästöaika + kaksi vuotta samassa asunnossa ei houkuta tässä vaiheessa, kun ei ole varmuutta työpaikasta valmistumisen jälkeen. Olisi pitänyt avata asp jo aiemmin, niin saisi hyvillä mielin lyhentää lainaa jo opiskellessa. Loma-asunnon osto houkuttaisi enemmän, jos saisi 25v lainan niin lyhennykset jäisi pieniksi näillä korkotasoilla. Tietysti pitäisi olla hyvä sijainti ja tontti rannalla, jotta pääsisi myös tarvittaessa helposti eroon ilman suurempia tappioita. Tämä ei estäisi kuitenkaan asp-säästämistä ja asunnon ostoa lähitulevaisuudessa. Tietääkö kukaan onko loma-asunnolla ja ensiasunnon ostajan eduilla mitään tekemistä keskenään?

[booop]

En ehtinyt lukemaan, mutta epäilen ideasi olleen kiinnostava.

[booop]

Kela katsoo varmasti kaikki myyntivoitot tuloiksi. Tosin täytyyhän tuo hyödyntää kuitenkin joka vuosi, jos tulorajoissa pelivaraa satasen tai parin verran.

[Henkka1]

Yksi vaihtoehto olisi tehdä duunia opintojen ohella. Tosin, joustava duunipaikka hommattava, se on ihan must. Antaa opintojen venyä 6-7 vuoteen, nostat lainat. Et stressaa hyvityksestä, joka on kuitenkin erittäin pieni verrattuna siihen jos pystyt tienaamaan sen summan 2 kuukaudessa muutenkin. + hyödyntää opiskelijan edullisen elämisen etuja. Kouluhommistakin ymmärtää enemmän kun on liike-elämän kokemusta taustalla.

[Moihe]

Hieman jäi epäselväksi miten myyntivoitot vaikuttavat asumistukeen. Aot:ltä satunnaiset myyntivoitot ei vaikuta asumistukeen, mutta vaikuttaako satunnaiset myyntivoitot ost:n sisällä asumistukeen. Kela ei kovin tarkasti määritellyt tätä. Jos jollain on 100% varmaa tietoa niin saa jakaa.

[Samsu]

Siis kaikki pääomatulot vaikuttaa asumistukeen. Sitä hakiessahan täytyy ilmottaa talouden tulot jne, ja sen perusteella saat tukea. Siinä on automaattiset vähennykset ja joku ”reservi”, jonka verran saa ylittää ilmoittamistasi tiedoista, ilman että sun täytyy ilmoittaa uusista tuloista. Ost:n sisällä ei tietenkään ole mitään väliä vaikka tekisit 50k päivässä

[Porssimursu]

En kyllä usko, että KELA hyväksyisi säännölliset myyntivoitot osakesäästötilinkään puolella. Miksi se käsittelisi niiden tapauksessa osakesäästötiliä eri tavoin, kun osingotkin katsotaan tuloksi vaikkei niitä nostaisi osakesäästötililtä pois?

https://www.kela.fi/ajankohtaista-henkiloasiakkaat/-/asset_publisher/kg5xtoqDw6Wf/content/uusi-osakesaastotili-vaikuttaa-osaan-etuuksista

[Moihe]

Taisin hieman sekoittaa tilannetta. Olin lukenut jostain uutissivustolta, että myyntivoitot vaikuttaisivat yleiseen asumistukeen ost:llä. Näin ei kuitenkaan mainita Kelan sivuilla. Joten Fake News oli asialla.

[Elina_A]

@booop

En siis tarvitse opiskelijaelämää vaan olen valmis siirtymään eteenpäin elämässä.

Hmm. Herää kysymys, miksi sitten ihmeessä vielä opiskelet? Miksi et mene töihin?
Jäisi enemmän sijoittamiseen rahaa, eikä tarvitsisi optimoida tukien tms. kanssa. Sijoitukset kasvavat usein hitaasti vuosikymmenten aikana. Joten jatkuva sijoittaminen on se paras. Jos yrität ‘apinan raivolla’ saada sijoitukset kasvamaan, niin voi olla että onnistuu, mutta voi olla hyvin ettei. Kenelläkään meistä ei ole täällä viisasten kiveä. Helpointa on kertoa menestyksestä, mutta moni, jolla ei ole mennyt ihan niin nappiin, on hiljaa.

Sijoitus ASP-tilille nyt parin vuoden aikana ei ole säästöjen päälle maksetun bonuskoron takia yhtään tyhmä ajatus. Pitkän päälle korkeaan vuokraan ei kannata rahojaan hassata, vaikkei oma asunto sinänsä ainoa oikea tapa asua olekaan.

Ehkä sinun aktiivisella menollasi paras olisi jatkaa elämistä kuten ennen ja pistää sivuun säännöllisesti jotain, jonka perään ei tarvitse katsoa. Ja sitten jossain vaiheessa, kun tiedät mitä haluat tehdä
(työksesi) ja missä haluat elää, niin sitten kaivat säästöt/indeksisijoitukset/OST-laatufirmasalkun esiin ja teet tilanteen mukaan päätökset.

[Mansa]

En tiedä onko tämä oikea kanava tämäntyylisille kysymyksille, mutta miten kannattaisi ns “kikkailla” erilaisten tukien kanssa, kun opiskelee?

Itsellähän alkaa opinnot about kuukauden päästä korkeakoulussa ja tässä on pikkuhiljaa alkanut tuntumaan vähän siltä, että Suomen valtio ei halua päästää opiskelijoita vaurastumaan millään tavalla, vaan pitäisi elää kaikenmaailman tukien varassa (en ihmettele enää yhtään miksi suomalaiset lottoaa mielummin kuin sijoittaa, kun kaikki tehdään niin pirun vaikeaksi).

Tavallaan ymmärrän sen, ettei opiskeluaikana tarvitsisi polttaa itseään loppuun työllä, mutta omasta mielestä tämä pääomatuloista (luovutusvoitto & osinkotulot) rokottaminen on nyt ihan uskomattoman typerää…

Mainitsemisen arvoinen asia lienee se, että meikäläisellä on oikeastaan kaikki sijoitusvarallisuus osakesäästötilillä, eli rahastot täytyy poissulkea täysin, koska osakesäästötiliä en missään nimessä halua purkaa. Omistan kyllä myös ASP-tilin, jossa on jonkin verran rahaa, hajautusta se sekin kai on.

Onko buy & hold ainut tapa välttää ikäviä yllätyksiä Kelan kanssa, kun ilmeisesti jopa osakesäästötilin sisällä tulleet luovutusvoitot vaikuttaa suoraan mm. Asumistukeen?
Salkku täyteen sellasia yhtiöitä, jotka ei maksa osinkoa laisinkaan, eli käytännössä oikeastaan jenkkilappuja ? Ei oikeastaan kiinnostaisi lyödä salkkua lihoiksikaan, kun omistan sellaisia yhtiöitä (kaikki firmat suomalaisia), joita todella haluan omistaa… Ongelmana tässä(kin) on nyt se, että jokainen näistä firmoista maksaa jonkin verran osinkoa (ei toki mitään älyttömiä % määriä), kun osingonjanoinen kansa me täällä pohjolassa näköjään olemme.

Kiitoksia jo etukäteen, mikäli joku jaksaa vaivautua vastaamaan.

[JNivala]

Osakesäästötilin sisäiset luovutusvoitot eivät kuulu Kelalle eivätkä vaikuta tukii , sen kuin veivaat miten tykkäät. Ainoa erikoisuus tuossa on se, että osakesäästötilin osingot huomioidaan tuloissa.

[Hades]

Kelan kanssa ikäviin tilanteisiin joutuvat ne, jotka eivät ole oman taloutensa tasalla. Kela tukee opiskelujasi suoraan seuraavilla tavoilla:

1. Asumistuki - saat tätä ympäri vuoden, mutta sen määrä alkaa vähentyä asteittain tulojen noustessa liian korkeiksi.
2. Opintotuki - saat pääosin 9 kuukauden ajalta, mutta voit hakea lisäkuukausia kesäksi. Tätä peritään takaisin, jos Kelan asettamat tulorajat ylittyvät (https://www.kela.fi/opintotuki-omat-tulot).
3. Opintolaina - saat itse hakemalla 650€/kk, johon valtio tarjoaa takauksen. Maksat nämä myöhemmin takaisin. Ei pakollinen, mutta vaihtoehto kuitenkin.
4. Toimeentulotuki - saat vasta, kun olet nostanut lainaa ja likvidoinut omaisuutesi. Vältä tätä kaikin mahdollisin ja mahdottomin keinoin.

Lähtökohtaisesti tukien kanssa on hyvin vähän kikkailtavaa: jos sulla on varallisuutta, niin saat vain kahta tukea, ja valtio tietää kyllä paljonko se niitä perii sulta takaisin, jos päätät kikkailla. Opintolainan suhteen ei ole mitään rajoituksia: jos päätät nostaa, niin saat käyttää sen rahasumman miten haluat, ja valtio ei tule väliin.

Sen sijaan sijoitustyylissä voit hävitä sitten ihan reilustikin. Jos saat luovutusvoittoa osakekaupoista, niin se lasketaan tuloksi. Tätä tuli testattua muutama vuosi sitten, kun sain palautella opintotukia vähän enemmänkin myytyäni hypelappuja voitolla. Luovutustappioita sen sijaan et saa vähentää voitoista, mikä on vain yksiselitteisesti perseennäyttö opiskelijoille. Olet siis oikeilla jäljillä buy and hold -strategian suosimisen kanssa. Rahastosijoittaminen on myös OK, se kun ei tuota tuloksi laskettavia osinkoja nimiisi (tosin jos varallisuutesi on vähänkään matalampi, niin ne osingot eivät näyttele mitään isoa summaa isossa kuvassa). OST:lla sijoittaminen on ymmärrykseni mukaan myös toimiva vaihtoehto, tosin @El_Nila :n mainitsema osinkojen lasku tuloksi on huomionarvoista. ASP menee myös samaan kategoriaan. Tärkein asia on kuitenkin se, että älä nyt ainakaan avaa AOT:ia ja rupea treidaamaan sillä aktiivisesti.

Miten sitten opiskelija kerryttää varallisuutta opintoaikoina, kun Kela valvoo silmä kovana tienestejä ja opinnot rajoittavat työntekoa? Oma kaavani on seuraavanlainen: tee töitä lähes tulorajoihin asti + sijoita pitkäjänteisesti + elä säästeliäästi + opiskele vauhdilla. Näin pyrin maksimoimaan sen rahamäärän, jonka saan sivuun kasvamaan korkoa. Siihen päästään seuraavin keinoin:

1. Kesä on työntekoa varten. Kesäkuukaudet ovat ainoa aika vuodesta, kun voit keskeytyksettä tienata rahaa. Siispä pyrin tällöin tekemään niin paljon töitä, että pääsen lähelle tuota 12 498 €:n summaa, jonka saa tienata nostaessaan 9 kuukauden ajalta opintotukea. En toki pääse tuohon summaan asti, mutta se ei haittaa: se jättää tilaa osinkotuloille ja mahdollisille luovutusvoitoille, joita vuoden aikana saattaa tulla.
2. Tukien palauttaminen = epäkivaa. On surullista sanoa tämä ääneen, mutta opiskelijan ei kannata tehdä töitä sen pisteen jälkeen, jossa joutuisi palauttamaan opintotukia. Siinä nimittäin reaalinen ansiotaso putoaa niin jyrkästi kuilun reunalta alas, ettei käytännössä mikään palkkatyö enää kannata. On helpompaa tähdätä siihen, että saa nostaa täydet opintotuet ja lähes täydet asumistuet opiskelijaelämän rahoittamiseksi. Tulorekisteri ja osakevälittäjien omat 9A-raportit ovat loistavia työkaluja tätä varten.
3. Elämä ei aina ole leveää. Kunkin elämäntyyli on täysin oma päätös, mutta itse pyrin elämään maltillisesti ja säästellen. Näin säästöön jää enemmän. Tämä on kuitenkin ihan itse päätettävissä, ja kannattaa myös miettiä että paljonko haluaa kituuttaa nuoruusvuosinaan.
4. Keskity opiskeluun. Kelan kanssa asiointi on lähtökohtaisesti raivostuttavaa, joten et halua pitkittää tukien nostelua. Mitä nopeammin valmistuu, sitä vähemmän aikaa joutuu miettimään työnteon kannattavuutta tukirajaviidakossa.
5. Älä myy osakkeita kevyin perustein. Jos salkussa sattuu olemaan kalliita osakkeita, niin myynti voi tuntua houkuttelevalta. Mutta jokainen luovutusvoittoeuro vähentää sitä summaa, jonka saa tienata omaan käyttöön ilman tukirulettiin joutumista. Tämä on itselleni tullut tutuksi etenkin viime aikoina.

Loppuun sellainen ohje vielä, että ei kannata myöskään täysin optimoida tienaamisiaan. Joillekin se vaihtovuosi voi olla elämän hienoimpia hetkiä, ja joskus kesän voi käyttää muuhunkin kuin pitkän päivän tekemiseen kesäduunissa. Itsekin olen näiden periaatteiden vastaisesti ottanut harjoittelupaikan vastaan, koska siitä on vain suuresti hyötyä jatkossa. Halusin kuitenkin listata muutamia perusjuttuja, joiden avulla voi tarkastella omaa tilannettaan ja miettiä sijoittamista eri tavalla opiskelujen ajan niin, että tienestit eivät heti johda ongelmiin Kelan kanssa.

Jos tulee lisäkysymyksiä, niin vastailen mielelläni.