Personal finance tracking tools

Personal finances
1

Hi,

Does anyone have experience with different tools for personal/family finance tracking and budgeting?

I’m looking for one myself. At least some desired features I’ve identified are, for example:

  • suitable for tracking the finances of the whole family, i.e., my wife and I use it together
  • data should be easily accessible from multiple devices: at least Android, iPad, and a web browser on a computer
  • monthly budgeting and transaction tracking
  • for some items, also longer-term budgeting, e.g., renovation budget and/or annual budget (insurance premiums)
  • internal fund allocation, i.e., savings goals for which money can be accumulated

Possibly some needs are still unidentified. YNAB and BudgetBakers’ WalletApp have made it to the final shortlist.

However, so that the discussion is not limited only to our needs, in the future, one could generally share what they use and/or also open up about their own wishes regarding such a system.

1 Like
2

Eipä ole tullut ainakaan itse aktiivisesti edes katseltua tai etsittyä soveltuvaa appia tai ohjelmaa. Joskus vuosia sitten etsin, mutta muutamia budjetointiin ja sen seurantaan liittyviä ohjelmia kokeiltuani siiirryin takaisin exceliin. Ja sillä tiellä ollaan edelleen :grin:

Eli meillä käytössä excel useampina eri työkirjoina ja toiminut omaan tarpeeseen riittävän hyvin.

Käytännössä päivitetään budjetti about vuoden välein tai jos tulot muuttuvat. Sen mukaisesti tulee rahat sitten jaettua eri tileille. Eli ei ihan noin tarkkaa kuin olit ilmeisesti itse ajatellut, mutta meillä ollut riittävä.

Erikseen sitten kaikenmaailman esim. varallisuus- ja asumiskustannusseurannat.

Mutta kyllähän siis joku ns. reaaliaikainen joka hakee datan automaattisesti olisi tietysti paljon kätevämpi.

3

Excel on varmasti kaikista monipuolisin ja sillä saa tehtyä melkein mitä vaan. Haittapuolena onkin sitten juuri se sama asia: melkein kaikki pitää tosiaan myös itse vääntää sinne kaavoja myöten. Pohjat mitä olen tähän käyttöön nähnyt eivät olisi toimineet muutenkaan.

Joo, tämä voi toimia, jos vuositasoinen seuranta riittää. Kieltämättä haen kuitnekin aika lähellä reaaliaikaista seurantaa kuluissa, joihin pystyy vaikuttamaan helposti päivätasolla. Näistä huomattavimpana ovat tietysti kodin erinäiset ostokset, pääosin ruoka, ja joskus polttoaineet.

Muutenkin vuosi on niin pitkä aika, että on vaikea tehdä sillä tasolla korjauksia, jos haluaa asioihin vaikuttaa. Pitkäaikaisiin isoihin kuluihin (kuten asuminen ja ehkä vakuutukset) tämä on tosin ihan hyvä taso.

Toinen iso asia mitä itse kaipasin on mahdollisuus meidän molempien avioparina jatkuvasti syöttää tapahtumia ja toisaalta tarkistaa, onko budjettia jäljellä.

Alkuperäinen ketjun aloitus on jo sen verran vanha, että on tässä tullut jo aloitettua YNABin käyttö. Kallishan se on (verrattain) mutta saatiin eka vuosi ilmaiseksi, kun vaimo on opiskelija. Ei sekään suomalaisia pankkeja tue mutta kaivoin opensource-työkalun tätä varten (ynabber) ja nörttinä modasin sen toimimaan S-Pankin ja Nordean kanssa(toimii varmaan nyt muillakin suomalaisilla pankeilla). Nyt kulkee PSD2:lla pankinkin tapahtumat.

Katsotaan sitten vuoden päästä, kun ilmaisjakso päättyy.

1 Like
4

Mä oon käyttäny penno.fi -palvelua. Ei sekään täydellinen ole ja pitää itse syöttää tapahtumat, mutta toistuvat tapahatumat saa automatisoitua.

1 Like
5

Ihan hyvä nosto. Vilkaisin sitä joskus ja rekisteröidyinkin sinne.

Meidän melko kompleksiseen tilanteeseen se ei kuitenkaan näyttänyt riittävältä eikä ohjaa taloutta riittävän tavoitteellisesti. Pienempään perustalouteen, jossa sijoituksilla eläminen eivät (vielä) näyttele suurta roolia se voi riittää. Meille kuitenkin tulee tapahtumiakin useita joka päivä ja halusin saada muutakin näkymää kuin vain kattaako tulot menot(eivät kata mutta ei ole tässä vaiheessa tarkoituskaan). Pennossa ei muistaakseni ole myöskään käytänössä sijoituksiin mitään näkymää vaan kaikki ovat joko tuloja tai menoja (ei ole ns. tasetta missään eli velkoja ja varallisuutta).

Penno on kuitenkin ilmainen ja suomalainen sekä taitaa olla takuusäätiön suosittelema. Ehdottomasti parempi kuin ei mitään ja saa vähän seurantaa kassavirtaan.

6

Itse olen käyttänyt jo yli 10 vuoden ajan Homebank -nimistä avoimen lähdekoodin ohjelmaa tulojen ja menojen seurantaan: HomeBank | Free personal finance software, money management for everyone

Tuo on pääasiassa Linuxille tehty, mutta käsittääkseni toimii myös Windowsissa ja mäkissä. Jokainen kulu ja tulo merkitään siis omana transaktionaan. Kuukausittain toistuvat transaktiot, kuten palkka ja asuntolainen lyhennykset voi automatisoida, muutoin joutuu syöttämään kaikki manuaalisesti, joskin voi käyttää valmiita pohjia. En itse kaipaa juurikaan täyttä automaatiota, koska käytännössä se on melko lailla mahdoton toteuttaa, jos maksaa esim. käteisellä jotain tai samalla kertaa ostaa kortilla elintarvikkeita ja vaatteita, jotka pitäisi saada eri kategorioiden alle. Kun kaikki tulot ja menot on kirjattu Homebankkiin ylös yksittäisinä transaktioina, voin jälkeenpäin saada näistä melkein mitä tahansa statistiikkaa ulos, ja se toimii myös hyvänä kirjanpitona siitä mistä olen ostanut mitäkin ja mihin hintaan. Esim. jos myyn jotain elektroniikkaa pois, löydän sen melko helposti tuolta mitä maksoin siitä ja mistä sen ostin. Riittää erinomaisesti omiin tarpeisiini.

Itse en näin koodarina pidä Excelin käytöstä menojen seurantaan, koska data excelissä ei ole yleensä varsinaisesti koneluettavassa muodossa: tietokonehan ei varsinaisesti ymmärrä mitä kirjaamasi luvut excelin taulukon eri soluissa ovat vaikka olisit sarakkeille jotkut otsikot antanut - tietysti riippuu vähän miten olet excel-mallisi rakentanut, mutta veikkaisin, että moni pitää Excelissä vain kuukausitasolla kategorioittain kirjaa menoista (esim. Ruoka 500e elokuulle vs. että kirjaisit kaikki 10 kaupassa käyntiä erikseen 50 euron kuluina). Et siis välttämättä excelin avulla pysty porautumaan kuluihin tarkemmin jälkeenpäin, koska olet kirjannut ne alunperinkin liian karkealla tasolla etkä yksittäisinä transaktioina. Itse pystyn halutessani viemään Homebankin datan käytännössä mihin muotoon haluan - itse asiassa koodailin pari vuotta sitten omaksi ilokseni react native appiksen, jossa käytin homebankin dataa, tosin tämä homma jäi sitten ajan ja innostuksen puutteen takia hieman kesken.

Homebankistä en läheskään kaikkia ominaisuuksia käytä, osa on itselleni täysin turhia ja raportointi-ominaisuuksissakin olisi vähän paranneltavaa. Mutta helposti saa esim. kuukausitason ja kategoriatason raportit näkyviin. Kulujen kirjaaminen mobiiliappiksesta olisi myös kätevää, mutta hyvin se on onnistunut pelkästään koneeltakin - kuitit talteen ja sitten esim. kerran kuussa kirjaa kaikki kerralla.

En ihan periaatteesta halua maksaa mitään tulojen ja menojen seurannasta, koska minulle tämän yksi päätarkoitus on nimenomaan turhien kulujen karsinta ja maksullisen palvelun käyttö tähän tarkoitukseen toisi uuden kuluerän ja olisi vähän päätarkoitusta vastaan. En myöskään halua sitoutua mihinkään tiettyyn kaupalliseen ohjelmistoon, koska niistä ei koskaan tiedä kauanko ne ovat elossa. Itseäni ainakin ottaisi suunnattomasti päähän, jos yli 10 vuoden tulo- ja menoseurantadata häviäisikin johonkin, koska palveluntarjoaja päätti lopettaa homman kannattamattomana tai en saisi siirrettyä dataa uudelle palveluntarjoajalle.

En oikein itse usko, että sellaista hyvää softaa edes tulisi, missä tulojen ja menojen seuranta olisi automatisoitu Suomen markkinoilla, kaikki toimisi puhelimella ja se olisi kohtuuhintainen ja olisi markkinoilla yli 10 vuoden ajan: säästäminen ja kulujen seuranta on kuitenkin sen verran pienen piirin hommaa, että tuskimpa tämä on kovin kannattavaa tehdä näille ihmisille softaa. Suurin osa suomalaisista viis veisaa menoistaan, joten en ainakaan itse lähtisi softaa näin pienelle kohderyhmälle edes tekemään.

6 Likes
7

Itsekin voisin käyttää tällaista, jos vain itselleni tekisin. Mutta minulle on tärkeää, että pystyy jatkuvasti tarkistamaan budjettitilanteen. Myös vaimon pitää voida se tehdä ja myös syöttää tapahtumia.

Tämä on hyvä pointti! Tällä yritin itsekin pitkään edetä mutta lopulta totesin pienen ‘kipurahan’ tarpeelliseksi, jotta saa kaipaamansa ominaisuudet ilman, että niitä on jatkuvasti itse ylläpidettävä. Yhdessä tekeminen on tässä erityisen tärkeää, kun kerran koko perheen rahoja kohkataan. Sitten piti tietysti saada myös puhelimessa näkymään homma reaaliaikaisesti.

Pitkään maksullisuus oli minullakin esteenä. Lopulta totesin pienen hinnan olevan sen väärti, jos tämä auttaa kokonaisutena säästämään edes 10 e/kuussa. Muutenkin hahmottaa paremmin missä mennään. Ilmaisohjelmissa(jota itsekin käytän ja myös teen niihin lisäyksiä) tuppaa monesti olemaan monenlaista pientä hiottavaa ja varsinkin tylsin osa l. dokumentaatio, on kovin puutteellista.

Tosin käyttämämme YNAB on nyt vuoden ilmainen opiskelija-alennuksen takia eli ei sitä kipurahaakaan vielä joudu maksamaan eikä sekään Suomessa tuo läheskään kaikkia tapahtumia tyydyttävästi itsestään. Olen kuitenkin rakentanut siihen open-source palikoista importteja itse. Vain Crypto.comin korttitapahtumat joutuu tuomaan aika käsipelillä. Se tosin osin johtuu puutteellisista import-mahdollisuuksista Crypto.comin puolelta.

8

On ollut mielessä jo vuosia, että pitäisikö tällaista seurantaa tehdä ja millä tasolla, kokonaiskuluittain (esim. ”ruoka”, ”vaate” ym.) vai jokainen osto eriteltynä (”raejuusto”, ”sukka”, ”mehu” jne.). Vähän huono omatuntokin ettei ole tehnyt, mutta toisaalta jos kokee että talous on aika hyvin hanskassa ja kuukaudelle varatut rahat yleensä riittävät, niin tarvitseekokaan?

Se mikä näissä yleensä rassaa on juurikin tuo käsin näpyttely sovelluksiin. Mutta vinkkinä että ainakin Lidlin kuitit saa luuriin digitaalisena ja sieltä voi copy-pasteta muualle. Ilmeisesti myös Ässällä sama?

1 Like
9

Joo, S ja K tarjoaa digikuitit myös.

10

Tämä riippuu siitä mitkä ovat tavoitteet. Jos ei tavoittele mitään tiettyä asiaa esim. taloudellinen riippumattomuus, sitten varmaan riittää. Ihan käsin ei myöskään tarvitse eritellä vaan tähän on kyllä apua tarjolla ja yleensä ostoksen kokonaissumma riittää.

Jos kuitenkin on isohkoja tavoitteita taloudellisesti, kulujen oikea hahmottaminen ja myös ohjaus on tärkeää. Tällaisia voivat olla esim. asunnon käsiraha, velattomuus, taloudellinen riippumattomuus tms. Nämäkin saavutettuaan talousseuranta on tärkeää, jottei päädy ns. ojata allikkoon eli esim. velkaannu uudestaan tai käytä varallisuuttaan liian nopeasti.

Vaikkei näistä mitään haluaisikaan, talouden seurannasta voi silti olla apua. Helposti muuten tapahtuu ns. elintasoinflaatioita, joka syö kaikki lisätulot. Tavallista on esim. se, että lisätulot valuvat sijoitusten tms. sijasta kulutukseen.

11

Mutta ne on vain kuvakopioita. Konekielisessä muodossa niitä ei saa ladattua mistään.

12

Itsellä käytössä Spendee, joka automaatisesti saa haettua kotimaisen pankkitilin tapahtumat.

Pystyy pikkumaksulla tekemään aika monimutkaistakin logiikkaa maksujen kategorisointiin. Useampien pankkien tilien välisiä siirtoja ei kuitenkaan opi millään.

3.8/5 - suosittelen kokeilemaan excelin sijasta omalla kännykällä.

1 Like
13

Nyt on tämä vuosi tehty tulot/menot/säästöt -seurantaa ihan ylätasolla, ja on kyllä haastavaa jo tämäkin! Tässä vaiheessa vuotta voinee jo aika varmaksi myös sanoa, hieman yllättyenkin, ettei aivan tavoiteltuun säästöasteeseen päästä :frowning: Sen verran kalliit harrastukset ollut ja matkustusta ja muuta viihdettä. Mutta pitäähän niitäkin olla.

Välillä on ihan kunnolla sormi suussa rahavirtojen kanssa tilitapahtumissa, kun on siirrelty rahoja säästötililtä käyttötilin kautta välittäjälle, lainattu kaverille yhtenä kuukautena ja saatu takaisin toisena, saatu päivärahoja ja kilometrikorvauksia yms. Eli lähinnä opettelua siinä, miten pitää mikäkin erä merkata, tuloihin, menoihin vai säästöihin, ettei todellisuus turhan päiten vääristyisi. Tarkkuuteen on pyrkinyt ihan jo siitäkin syystä, kun on ollut kova tavoite säästämisen suhteen. Tässä on ainakin opittu, että seurantaa pitää päivittää aika aktiivisesti, ellei halua jälkijättöisesti itselleen päänvaivaa.

Nyt tietää ainakin omat menonsa olosuhteissa, jossa niiden perään ei kauheammin ole katseltu. Seuraavalle vuodelle onkin tavoitteena vähän tarkemmin alkaa seuraamaan ja budjetoimaankin menoja, nyt kun seurantaan on jo vähän harjaannuttu karkeammalla tasolla. Ja onhan siellä varmasti höylättävää.

1 Like
14

Joo, kyllä miltei päivittäistä tarkastelua tarvitaan. Tietysti minulla on perhekin iso, talous yhteinen vaimon kanssa ja osa firman rahoistakin on tuonne laitettu, kun ne ovat kuitenkin oikeasti meidän tuloja. Vastavuoroisesti ns. pakollisia business costeja on myös, jotka ovat oikeasti myös pois meidän rahoista ja on pakko maksaa.

Myös noita saamisia tulee seurattua. Varsinkin sairauskuluvakuutuksista saadaan tavan takaa korvauksia (mm. lääkkeitä), jotka on kuitenkin aluksi itse maksettu niin tapahtumakohtaisia ‘waiting for refund’-lippuja on. Vielä monimutkaisempaa olisi, jos olisi työnantajalta ns. kulukorvauksia(käteiskuitteja) saatavana.

Joo, tuo kokonainen vuosi yleensä tarvitaan. Esim. monet maksut (vakuutukset, autoiluun liittyvät ‘vuosikulut’) ovat vaikeita arvata oikein ja jotain lähes aina unohtuu. Kun saa yhden vuoden täyteen, pystyy näkemään paljonko hommaan pitää varata vuodessa. Siellä voi joskus myös olla isompia helpohkoja säästökohteita elintasoa laskematta, joiden vaikutus näkyy vasta vuoden aikajänteelle.

15

On a side note. I’m updating my financial tracking and would need the quarterly values of my Nordea portfolio from last year. Can anyone tell me where this information can be found in Nordea’s service, or is it possible that the data cannot be viewed retroactively?

16

Has an app been developed yet that can directly fetch and categorize online banking transactions? OP (Osuuspankki) has its own financial tracking, which is already quite good, but I’d like to get the transactions out of there for more detailed processing. Exporting to Excel would also be good.

17

I have used a few methods for this over the years:

  • PDF ‘scraping’ → laborious but sometimes functional and requires expertise
  • Importing CSV and editing it into SQL or Excel (CSV can be exported from several online banks behind some button, e.g., transactions, etc.) This is also laborious in its own way, but something like Power Query can help a lot here. By modifying CSV appropriately, it can be imported into many other systems.
  • Register with Gocardless and link your bank account there with the PSD2 interface, and you can retrieve transactions as JSON. I recall there’s a time limit on how far back it goes – probably 90 days.
  • Nowadays, I use YNAB and a related tool called ynabber, which transfers transactions to YNAB using PSD2.

I can send you a link for the last one, which gives you a free month if you decide to go with it otherwise.

However, all these methods have their problems, and it’s not easy to make this fully automatic. When I tried to do it “a year at a time” retrospectively, it became quite difficult and laborious. Some counterparties are easy, but many are not, and transactions have to be allocated individually.

1 Like
19

Budget bakers wallet supports, among others, many banks, including Op.

Have used this for years. And there’s also investment tracking in the pipeline, which is still bad for my taste as it doesn’t support importing old data.

Edit:

Let me add that it wouldn’t be very laborious if everyone followed standardized naming conventions for each transaction type, e.g., the mentioned Op uses some of its own that differ from the program in question.

However, I haven’t found it to be a problem as it runs on web and phone/tablet and can filter and edit data in multitasking. So, with relatively little effort.

Nowadays, it seems to be a monthly/yearly paid service.

1 Like