Minulle ei Nordea meinannut antaa edes 1500€:n luottokorttia asuntolainan ottamisen yhteydessä, kun on Nordnetistä 10 k€:n limiitti. Ollut hyvin pitkältä käyttämättä, odottamassa isompaa romahdusta.
Säästöjä noin 30 k€, asuntolaina noin 100 k€, palkkatulot vajaa 3000€/kk ja löytyy toinen 3000 €:n luottokortti. Ei muita velkoja.
Kuinkakohan nopeasti NN limiitti lakkaa näkymästä muille pankeille mikäli sen sulkee?
Kai se on vähän suhteessa sinun tuloihin se vaadittava taso. Tästä on melko paljon ollut tälläkin foorumilla puhetta, mutta vaikuttaisi kyllä vaikuttavan melko paljon - yleensä negatiiviseen suuntaan - tuo luottolimiitti.
Minulla on 75k tuota limiittiä, ja kyllä sitä on aina saanut perustella. Oma ahaa-elämys, mikä saattaa olla monelle ihan itsestäänselvää, oli sellainen, että koko limiitti tulee laskea sitten myös omaan varallisuuteen. Eli vaikka minulla ei olisi 75k limiitissä käytössä kuin 5k, lasken sen kuin olisi koko 75k käytössä. Eli 70k enemmän sijoituksia kuin oikeasti on. Syy tähän on se, että myös velka lasketaan täysimääräisenä oletuksella, että koska tahansa voi sitä käyttää. Luonnollisesti sitten arvioin tulot täyden määrän mukaan.
Itse hain ja sain Nordealta uuden sijoitusasuntolainan.
Kolme luottokorttia (3€ + 2 x 1,5t€) kuitattiin nopeasti: “nehän ovat kuluttomia.” → ei vaikutusta lainanmyöntöön.
Nordnetin limiittiä on käytössä 2/3 osa maksimista, joka olisi n. 20% sijoitussalkusta täysin käytettynä. Pyydettiin ottamaan kuvakaappaus salkusta ja homma oli taputeltu. Laskivat, että NN:n puoli hoitaa itsensä.
Tällä hetkellä kk-tulot ovat n. 40% vuoden takaisesta, mutta samoilla ehdoilla lainan sain.
Muita tilanteeseen käsittääkseni vaikuttavia asioita:
Sen sijaan Nordnetin limiittiin en saanut korotusta, mutta siellä prosessi on yhä kesken. Sopiva limiitti salkun kokoon nähden voisi olla n. 40-50%.
Seuraavaksi kiinnostaisi limiittityyppinen sijoituslaina kivijalan puolelta, mutta sellaisia ei taida olla tarjolla yksityispuolelle?
Kiinnostaisi EB 3kk + n. 1%:n korkotaso NN:n markkinakorkoon peilaten korkeaan korkotasoon verrattuna. NN:n tuote vain helppoudellaan täysin ylivoimainen.
Näinhän sen pitäisi automaattisesti mennä. Positiivinen luottorekisteri on toistaitoisten tekele.
Samaa sarjaa kehityskulkuun, jossa verotettavan tulojen laskennassa voitolliset kaupat verotetaan vähentämättä tappiollisia kauppoja. Marxilaista matematiikkaa - tappaa tehokkaasti yrittämisen ja tasaa tuloeroja (valitettavan alhaisella tasolle).
Pankit laskevat kaikki kulutusluotot yhteen (myös NN limiitin) ja ne rasittavat maksukykyäsi 3 % lyhennyksen mukaan.
Laina täytyy perustella maksukyvyn mukaan, eli käytännössä laskennallisen kassavirran tulee riittää kattamaan stressitesti (asuntolainoissa 25v kesto ja 6 % korko).
Käytännössä jos et ole erityisen hyvä asiakas, et voi paikata puutetta maksukyvyssä esim. sijoituksilla (ainakaan paljoa), eli korttien ja NN limiitin lopetus ennen asuntolainan hakemista voi olla hyvä idea, jos maksukyky menee muutenkin tiukoille.
Itselläni on 200k limiitti Nordnetissä, oma asuntolaina ja muutama pienempi sijoitusasuntolaina joten ei tarvitse haaveilla, että hakisin jotain muita luottokortteja kuin omasta pankistani poikkeuspäätöksellä. Tosiaan vaikka olisi luottokortissa/limiitissä 0€ käytössä niin pankit laskevat sen, että olisi maximi käytössä ja siihen 3% minimilyhennys.
Toistaiseksi on asuntolainan saanti ja pankin vaihto sujunut suhteellisen kivuttomasti, toki tuota Nordnetin luottoa ja valuuttatilejä saa olla selittelemässä ja suhteellisen isoa velkamäärää suhteessa pienehköihin palkkatuloihin pitää sitten paikata aina pääomatuloilla. Olen viimeisimmät lainat hakenut OP:sta ja siellä ei ole ollut kiinnostusta nähdä mitään todisteita sijoituksistani, mutta käsittelijä on kyllä joutunut hakemaan aina luvat ylemmältä tasolta uusiin luottoihin.
Positiivinen luottorekisteri on varmaan isossa kuvassa hyvä uudistus, mutta omaa elämää hankaloittaa kyllä, ehkä sitä voisi jatkokehittää ja antaa jotain credit score tyyppistä pisteytystä, hyvästä maksuhistoriasta ja ilman ongelmia hoidetuista isoista luotoista.
Minulla on asuntolainan lisäksi Nordnet limiitti 75k ja luottokortin limitti 10k (omasta pankista). Koskaan kukaan muu nikotellut, kuin Aktian Finnair kortin (jo suljettu) automaattinen päätöksenteko.
Kuvitellaan, että ostat sijoituslainalla osinko-osakkeita. Sijoituslainan korko vaikkapa Nordnetin kultataso 3,94%. Keskimääräinen osinkoprosentti esimerkiksi 7-8 %.
Eikö osinkojen määrän verran voi teoriassa nostaa elämiseen, sillä sehän ei nosta lainasaldon määrää lainkaan. Tällä tavalla firettäjä voi nopeuttaa “eläköitymistä”. (Osingoista toki menee verot.)
Superluotossahan jos kyseessä on sama tili se suoraan lyhentää velkaa jos sinne tulee rahaa ja taas jos sen jälkeen nostat sieltä rahaa, otat lisää lainaa. Jos on useampi tili ja osingot tulevat muualle se on toki selvää että ne voi nostaa.
En tiedä, onko tuosta ennakkotapausta tai käytäntöä.
Teoriassa ja käytännössä. Tästä on verottajan kommentti aikanaan saatu.
Ja disclaimer: Verottaja voi toisinaan kommentoida kaikennäköistä, riippuu kysyjästä ja vastaajasta Ja verottajan tulkinnat voi muuttua ajan kuluessa. Ja lait tietysti kokevat toisinaan evoluutiota.
Tämä on niin tärkeä juttu, että pitää saada enemmän tietoa.
Esimerkki kertokoon:
Minulle tulee perintönä 100 k€ rahaa. Teen AOT:n NN:ään ja ostan koko rahalla Fortumia. Fortumilla saan muistaakseni 80% NN:n sijoituslainaa, jolla ostan 80 k€ arvosta Nordeaa. Minulla on nyt NN:ssä 180 k€:lla 80% lainoitusarvoista osaketta ja 80 k€ sijoituslainaa NN:stä.
Myyn Fortumia 50 k€:lla, joten minulla on osakkeita 130 k€:lla, joiden lainoitusarvo on yhteensä 104 k€ ja lainaa 80 k€:a. Sallii hieman osakkeiden alenemistakin. NN:n tililläni on 50 k€
Sitten nostan nuo 50 k€ ostaakseni osalla perintörahoista Teslan vaikka sen FSD ei ole täydellinen vielä enkä välitä vaikkei koskaan olisi, koska käytän Teslaani vain peltoautona. (Tämä siksi, että en rekisteröi Teslaani, niin verottaja ei saa tietää, että olen käyttänyt rahat siihen).
Maksan NN:lle sijoituslainakorkoa 4,55%, niin enkö saa vähentää kaikkea sijoituslainan korkoa (- 3,6 k€) niistä osinkotuloistani, jotka Fortum ja Nordea maksavat (9 k€)?
Siis onko rahalla korvamerkintä? Jos on, niin perustelut ja mielellään linkkejä, jos löytyy verottajalta tai muulta uskottavalta taholta.
Osakkeiden oston jälkeen sinulla on tilillä -80k€. Fortumin myynnin jälkeen tilisi saldo on -30k€. Jos sitten siirrät ulos rahaa on tilisi saldo taas -80k€, josta ulos nostettu 50k€ ei kohdistu osakkeisiin vaan Teslaan, olkoonkin että niiden vakuutena on osakkeet.
En ole varma, mutta luulisin myös, ettei näitä lainaa vastaan pantattuja Fortumeita saa myydä ennen, kun vakuus vapautetaan, mutta ei toki ole kokemusta NN:n lainoituksesta.
Kun käytät Nordnetin limittiä niin se on sijoituslaina, jonka voit hyödyntää verotuksessa. Ei rahalla ole korvamerkkiä.
Mihin raha on käytetty määrittää sen voiko korot vähentää verotuksessa. Sillä ei ole väliä minkä niminen laina on.
Kun sinulla on osakesalkku lainan vakuutena, niin silloin laina kohdistuu siihen salkkuun. Se että nostat rahaa tililtä ei muuta tilannetta.
Rahan käyttötarkoitus sen määrittää, ei käytetty vakuus.
Se raha on käytetty sijoituksiin. Se nostettu raha on muuta rahaa.
Edelleenkään ei verovähennyksiä tehdä vakuuksien mukaan, vaan sen mukaan mihin lainaraha käytetään.
“Lainan korkoja voi vähentää, jos kyseessä on tulonhankkimisvelka, joka kohdistuu veronalaisen tulon hankkimiseen.”