78. Ensihoitsu
Investeringar och att bygga upp sin formögenhet handlar ofta i väsentlig grad om flit och en hög sparkvot. Ensihoitsu är ett gott exempel på dessa ”egenskaper”.
Han har arbetat hårt och även studerat för att utveckla sig själv, vilket säkert har hjälpt honom att bygga upp en trevlig förmögenhet, särskilt med tanke på hans ålder. Fliten har belönats. Förmögenheten växer ofta ganska bra även för en medelinkomsttagare om sparkvoten är i skick… Ensihoitsu är ett bra exempel på detta.
Enligt min mening lyser det igenom hos honom att hårt arbete + studier och en hög sparkvot ofta inte är bortkastat från livet utan tvärtom. Visst har allt sin gräns och var och en har sitt eget sätt, det vill säga för någon fungerar ett ”ledigare” upplägg och en lägre sparkvot – det är också värt att komma ihåg. 
Från den här intervjun får nog många motivation till sin egen verksamhet och kanske insikter om hur flit och god egen ekonomisk styrning lönar sig, i synnerhet på längre sikt. Man bör förstås komma ihåg att människor är olika, så det finns många olika bra sätt att leva, så till vida att livets olika områden är i stort sett ganska i ordning, som till exempel det egna sinnet och ekonomin.
1. Berätta med trettio ord vem du är.
-Jag är en 27-årig kille från Kuopio. Till yrket är jag ambulanssjuksköterska/sjuksköterska, som man också kan ana av mitt användarnamn. För närvarande studerar till hälsovetenskaplig magister. Till min person är jag lugn, flitig och motiverad i synnerhet kring ämnen som intresserar mig.
2. Berätta tre saker som forummedlemmarna inte vet om dig.
-Min familj består av mig och min sambo samt två shetland sheepdog.
-Jag gifter mig i sommar.
-Jag har bott i Namibia i fyra månader.
3. Vilka intressen och hobbyer har du? Inget som anspelar på investeringar får nämnas.
-Jag spelar golf och det är i vackert väder och i gott sällskap nästan det roligaste man kan göra med byxorna på. Jag rekommenderar alla att prova.
-Nu på upploppet av mina universitetsstudier har jag blivit intresserad av att bedriva forskning och jag siktar faktiskt på doktorandstudier. Tanken är att arbeta med avhandlingen vid sidan om jobbet lite i ”hobbysyfte”.
-Husdjur och i synnerhet hundar har alltid stått mig nära hjärtat.
-Det blir att besöka gymmet oregelbundet regelbundet.
4. Hur ser en vanlig vardag ut för dig?
-Jag är för närvarande studieledig från min tjänst som sjuksköterska, så arbetet har inte stört min vardag de senaste månaderna. Jag gillar att sova länge utan väckarklocka, så jag brukar börja studera först vid tolvtiden. Beroende på dagen blir det mellan en och sju timmars studier. Med hundarna blir det långa promenader dagligen och ett par gånger i veckan brukar jag besöka gymmet. På kvällarna brukar jag sedan titta på serier med flickvännen.
5. Kan du beskriva hur du är som investerare?
-Dålig. På grund av detta bytte jag till att bli indexinvesterare, så att jag inte kan sabba avkastningen på min portfölj lika effektivt i framtiden.
-Jag är dock ganska bra på att spara och dålig på att slösa.
6. Skulle du kunna berätta lite om din investeringshistorik?
-Jag började investera, om jag minns rätt, direkt när jag fyllde 18 år, först i traditionella bankens fonder. På den tiden hade jag nog lite drygt 5 000 euro på sparkontot. Jag tänkte att pengarna borde få arbeta i stället för att ligga och dra sig på kontot. År 2017 öppnade jag ett konto hos Nordnet och flyttade pengarna från traditionella bankens fonder till bland annat Nordnets superfonder och världens index. Långsamt kom direkta aktier med i bilden och i ett visst skede sålde jag även fonderna för att köpa portföljen full av direkta aktier, vilket, så här i efterhand granskat, var ett enormt stort misstag.
-Om jag minns rätt blev jag år 2019 intresserad av utdelningsaktier och gick nästan helt över till dem. Min portfölj innehöll flera ”utdelningsaristokrater”, och jag fick en stabil passiv utdelningsinkomst på flera tusen euro om året före skatt. Även om utdelningsinkomsten var stabil, var kursutvecklingen för utdelningsjättarna verkligen svag, nästan minimal. Vid sidan om gjorde jag också flera riktigt dumma panikförsäljningar och försökte lappa till min svagt avkastande portfölj genom att satsa på några ”hype-aktier” med dåliga resultat. Bland annat satsade jag en betydande summa på Harvia (i praktiken vid all-time-high) och här fick jag på pälsen med om jag minns rätt över 15 000 euro sammanlagt. Det verkar som om jag har en magisk förmåga att köpa till ATH-priser och sälja nära botten.
-På grund av panikförsäljningar, hopp på tåget för hype-aktier och hållande av surdegar var avkastningen på min portfölj under åren 2018–2022 i praktiken noll. Portföljens storlek växte dock måttligt tack vare ett ganska aggressivt sparande, eftersom jag jobbade mycket i synnerhet under åren 2020–2023 och höll sparkvoten hög.
-För drygt ett år sedan bestämde jag mig för att sluta tramsa och gick nästan helt över till att bli en indexkille. Jag har lärt mig den hårda vägen att direkt aktieplockning inte är min grej, eftersom jag bara förlorar mina pengar på det. Jag nöjer mig mer än väl med börsens genomsnittliga avkastning i framtiden.
-Jag räknade ut att om jag hade skjutit in mina pengar enbart i index från början, skulle min portfölj vara dubbelt så stor som nu – det vill säga 200 000 €. Det är en enorm summa och att ta igen det är ett ganska tufft jobb. Å andra sidan är jag lycklig och nöjd över att portföljen ändå är i en riktigt bra storlek och det är få 27-åringar som har en aktieportfölj på över 100 000 €.
7. Hur ser din portfölj ut för närvarande? Om du var tvungen att behålla tre aktier/fonder i din portfölj i fem år, vilka skulle du välja och varför?
-Min portfölj innehåller S&P 500-index, världsindex, finska, norska och svenska indexfonder samt Realty Income REIT.-Jag skulle hålla fast vid en S&P 500-ETF, en globalindexfond och en norsk indexfond i fem år. Egentligen skulle jag gärna och utan oro ha kvar alla ETF:er och indexfonder i min portfölj de kommande 10 åren. Realty Income kommer jag eventuellt att sälja av vid någon tidpunkt, den har väl blivit kvar lite som ett ”minne” i portföljen.
-När det gäller att investera i index ser jag just den breda spridningen och de låga avgifterna som något positivt.
8. Generellt sett, vilka länder/marknader och branscher intresserar dig mest som investeringsobjekt just nu?
-Den amerikanska marknaden har historiskt avkastat utmärkt, så jag tror att det är ganska klokt att fortsätta övervikta USA även i framtiden.
9. Hur ser din aktieurvalsprocess ut steg för steg? Om jag minskar rätt har du sedan sommaren 2023 börjat fokusera mer på fonder… och hur ser din fondurvalsstrategi ut?
-Strategin är en bred spridning över branscher samt naturligtvis tidsmässig spridning, vilket kommer naturligt. Den amerikanska börsen är medvetet något överviktad eftersom jag tror att den kommer att avkasta bra även i framtiden.
10. Du har pratat öppet om din förmögenhet; år 2021 var den 101 100 €, hur ser situationen ut just nu och till vilka tillgångsslag är din förmögenhet fördelad?
-Min nettoförmögenhet är för närvarande strax över 135 000 €, om jag räknar med aktieportföljen (100 000 €), det kapital som är investerat i bostaden (47 000 €) och likvida medel (6 000 €). Mitt studielån är på cirka 20 000 € och amorteringen på det börjar till hösten. Om jag räknar med alla större lösa egendomar som jag skulle kunna realisera på en dag till auktionspris (bil etc.) skulle min nettoförmögenhet vara över 150 000 €.
-Grovt räknat är ungefär 75 % av min förmögenhet placerad på aktiemarknaden.
11. Du har kallat dig själv för en indexinvesterare, varför hellre index än enskilda aktier?
-Jag kan inte alls det här med enskilda aktier som jag beskrev ovan – genom aktieurval skulle jag sannolikt förstöra mitt kapital eller få en rent ut sagt usel avkastning på det. Därför passar indexinvesteringar mig, och jag nöjer mig alldeles utmärkt med börsens genomsnittliga avkastning. Dessutom är indexinvesteringar enkelt och smidigt, och jag behöver inte stressa över och följa upp de enskilda bolagens situation. Det räcker med att det finns täckning på kontot på månadsparandedagen. Det är också värt att komma ihåg att den genomsnittliga aktieplaceraren förlorar mot indexet på lång sikt.
12. Du pratar öppet om lönenivåer, hur har löneökningen påverkat ditt liv och dina investeringar?
-För närvarande är jag faktiskt studieledig och får vuxenutbildningsstöd, stödet är 2 150 €/mån brutto. Man klarar sig alldeles utmärkt på detta också, även om det har begränsat sparandet till aktiemarknaden under det senaste året.
År 2021 tjänade jag drygt 60 000 € och år 2022 cirka 71 000 €. Jag har jobbat nästan året om sedan jag var 14 år gammal – på vårarna, somrarna och höstarna var jag på golfbanan och på vintern bland annat med telefonförsäljning. Redan under mitt första år på yrkesskolan fick jag göra ”jobb inom min egen bransch” med lite bättre lön. Jag arbetade också nästan oavbrutet genom mina yrkeshögskolestudier och i huvudsak även genom universitetsstudierna, med undantag för i våras och i höstas.
-Min situation skiljer sig därför ganska mycket från många genomsnittliga unga som under sin studietid på högskolan huvudsakligen lever på studiestöd och studielån samt besparingar från sommarjobb. Eftersom jag har arbetat nästan oavbrutet under hela min studietid ända sedan högstadiet har jag i princip aldrig behövt stressa över pengar, och till exempel att köpa en ny telefon, byta bil eller betala för en semesterresa har alltid varit möjligt. När jag till exempel handlar mat har jag nästan aldrig behövt fundera på om jag har råd att köpa just den här ostbiten eller om jag borde ta den billigare på grund av pengabrist. Jag har alltså alltid klarat mig ganska bra.
-Efter examen från yrkeshögskolan (2020) steg lönenivån och jag började också arbeta övertid ganska regelbundet, så även inkomsterna var riktigt bra. Jag höll också utgifterna på en ganska måttlig nivå, så det blev mycket pengar över till sparande från lönen – lätt över tusen euro i snitt per månad, ibland till och med över två tusen euro. Detta möjliggjorde ett ganska agressivt sparande på aktiemarknaden. Jag har aldrig varit någon stor slösare, utan är ganska sparsam av naturen. Jag gillar inte att shoppa alls, utan analyserar ofta ganska noggrant om jag verkligen behöver något. Ekonomiskt lägger jag hellre pengar på ett bekvämt boende än på till exempel kläder eller andra impulsinköp.
-En god ekonomisk situation ger mig framför allt sinnesro, att jag slipper stressa över pengar. Min ekonomi går inte omkull om tvättmaskinen går sönder eller om bilen drabbas av en lite dyrare reparation. Jag har inte fått något arv eller andra gåvor, och även om jag kommer från en familj med god ekonomi har jag till exempel fått betala för moped, bilar och körkort helt ur egen ficka. Jag upplever själv att det faktum att jag har arbetat sedan en ganska ung ålder har lärt mig att förstå ”pengarnas värde” och att pengar inte ”växer på träd”. Att lära sig detta skulle säkert göra gott åt många unga.
-Jag har också under längre tid förundrat mig över att en betydande del av finländarna lever nästan helt ”handen i mun”, en del låginkomsttagare förstås lite av tvång. Jag känner dock till en stor grupp – inklusive mina föräldrar – som tjänar riktigt bra men ändå i praktiken lever med nollbuffert och inget sparas från lönen. Många finländare har efter 30 års arbetsliv inga andra besparingar eller tillgångar än den egna bostaden – en del inte ens det. En stor lön slösas sedan på en överdrivet dyrt ny bil som man tvingas byta ut mot en ny vartannat år, eller på svindyra hobbys eller semesterresor. Sedan sitter man i klistret när tvättmaskinen går sönder, trots att man har ett riktigt välbetalt jobb.-Det skulle vara oerhört viktigt att lära unga om samhällsekonomi, att investera i lågprisfonder och om ränta på ränta-fenomenet med mera redan från högstadiet. Tyvärr avskyr ganska många finländare av någon anledning att investera och anser att det är rent humbug. En större del av finländarna ser på en lottovinst som ett mer acceptabelt sätt att bli rik än på långsiktigt investerande.
13. Du bytte till ett lite annorlunda jobb: ”…när man byter till lärarjobb sjunker årslönen med över 25 000€” Hur påverkar detta ditt liv och ditt investerande?
-Ja, jag kommer att byta arbetsplats från och med i höst när jag får ut min magisterexamen från universitetet. Jag erbjöds ett jobb som lektor vid en yrkeshögskola. Min lön kommer att vara cirka 4 050 € - 6 % i avdrag för bristande behörighet på grund av att pedagogiska studier saknar.
-Som sjuksköterska är det möjligt att nå en bra inkomst genom att arbeta i treskift och övertid, och nu när jag går över till lärarjobb kommer lönen att sjunka ganska mycket, grovt räknat med cirka 25 000 € jämfört med år 2022, även om grundlönen är betydligt högre än inom sjukvården. Jag tänker ändå sporadiskt hoppa in som vikarie inom sjukvården, och under de långa sommarloven har jag möjlighet att göra lite längre vikariat för att få extra inkomster. Fördelen med att vara sjuksköterska är att det finns mer än tillräckligt med jobb och jag kan till exempel ta punkthelger (dubbel ersättning) på timbasis.
-Även om totallönen kommer att minska, kompenserar de långa semestrarna, den reguljära arbetstiden (och lediga helger!) samt möjligheten till distansarbete detta i stor utsträckning. Sparkvoten kommer säkerligen att sjunka en aning, men jag tror ändå att det kommer att finnas gott om pengar kvar till investeringar varje månad.
-Egentligen började jag studera på universitetet just för att komma bort från det oregelbundna treskiftsarbetet. Jag vill inte arbeta under jular, midsomrar och större delen av helgerna under resten av min arbetskarriär. Särskilt nattarbetet har under de senaste ett par åren börjat kännas betungande, eftersom jag har väldigt svårt att sova mellan nattpassen. Det ständiga vändandet på dygnsrytmen sliter också på en. Att lönen sjunker har alltså varit ett helt medvetet val, och som kompensation får jag sannolikt också ett mer meningsfullt, givande och utmanande arbete.
-Som jag har konstaterat här har jag under de senaste åren sparat ganska aggressivt och ökat på kapitalet i min aktieportfölj. Jag har resonerat som så att det är vettigt att bygga upp portföljen relativt snabbt nu när jag är ung, eftersom de extra 10 000 € som sparas nu växer exponentiellt med tiden tack vare ränta på ränta-effekten. Teoretiskt sett är ju 10 000 € som investeras i portföljen nu till 7 procents årlig avkastning värd över 100 000 € om 35 år, så det stämmer väl.
-Jag upplever dock inte att jag har gått miste om särskilt mycket (bortsett från vissa studentfester) trots att jag har jobbat ganska mycket ända sedan jag var ung.
14. Vilka är forumets bästa trådar om man vill investera i fonder och varför?
-Det blir ganska lite följt av just trådar som handlar om fondinvesteringar. Det är väl däri enkelheten med indexinvesteringar ligger, att man inte behöver följa dem mer än så, åtminstone inte aktivt, till skillnad från till exempel aktieplock där det är bra att följa varje bolags utveckling. Ibland har jag läst tråden ”Indeksirahastot ja ETF:t tulevaisuuden sijoituskohteina” (Indexfonder och ETF:er som framtida investeringsobjekt). På sistone har jag på forumet läst mest i kafferummet, lönediskussionen, tråden om bostädernas prisnivå samt tråden ”vapaaherrat/rouvat -kokemuksia” (erfarenheter från friherrar/fruar).
15. Du har tjänat bra, i synnerhet i förhållande till din ålder, och har samlat på dig en trevlig förmögenhet. Hur har den goda inkomsten och förmögenheten konkret påverkat ditt liv?
-Framför allt sinnesro. Jag skulle personligen stressa enormt över att alltid behöva räkna ut före nästa lönedag om jag har råd att köpa pålägg till brödet eller om jag skulle tvingas leva på kredit i slutet av månaden. Som jag funderat på går min ekonomi inte i konkurs om till exempel tvättmaskinen går sönder, och det är ingen katastrof om bilen behöver en reparation för ett par tusen euro. Sinnesro skapas säkerligen också av att jag med min nuvarande förmögenhet skulle klara mig problemfritt i grovt räknat sex år utan några som helst inkomster eller bidrag. Även om arbetslöshet i praktiken är omöjlig inom mitt eget område utan att man beter sig riktigt klantigt, ger det ändå en viss trygghet att ha en bra slant på sparbanken.
-Trots att min förmögenhet har vuxit ganska säkert och ligger på en riktigt bra nivå för min ålder, lever jag (lever vi) ganska anspråkslöst, säkerligen mer anspråkslöst än en stor del av genomsnittsfinländarna. Min levnadsstandard är alltså i princip precis densamma som den skulle vara om jag hade ett par hundra euro på sparkontot. På så sätt syns detta mitt intresse för investeringar eller min anspråksslösa förmögenhet faktiskt inte alls utåt. Jag går omkring i luvtröja och mjukisbyxor 98 % av tiden och kör en över 10 år gammal bil. Det enda lite dyrare föremålet jag äger är en ”lyxklocka” som jag köpte till mig själv i examenspresent när jag tog examen från yrkeshögskolan.
16. Vad skulle dagens Ensihoitsu säga till den unga Ensihoitsu som börjar investera?
-Säkerligen det som nämndes tidigare och som jag har ångrat på forumet, att jag absolut borde ha investerat enbart i index från början, eller åtminstone i huvudsak. Aktieval hade man sedan kunnat öva på med till exempel en ”lekportfölj” på 10 %. Som tur är finns det fortfarande tid och nu tänker jag hålla mig till min plan, det vill säga att hålla mig till indexinvesteringar.
17. Vilka konkreta mål har du för att bygga upp din förmögenhet?
-Att bli rik långsamt men säkert. Jag hoppas få mer sinnesro i takt med att förmögenheten växer, och förhoppningsvis nå en situation långt före pensionsåldern där jag inte längre behöver arbeta för lön på grund av min ekonomiska situation. Detta kräver säkerligen en aktieportfölj värd en liten bit över en miljon euro i penningvärdet av i dag.-På forumet satte jag nog upp ett mål för en sådär två-tre år sedan att jag senast vid 58 års ålder (om 31 år) skulle vara ekonomiskt oberoende, och jag tror nog att det är fullt realistiskt att uppnå. Jag saknar inte lyxbilar, segelbåt eller en miljonkåk vid havet, men det skulle vara häftigt att kunna upprätthålla en genomsnittlig finländsk levnadsstandard som ekonomiskt oberoende. I dagens penningvärde skulle alltså runt 50 000 € i bruttoinkomst per aktie och år vara en väldigt lämplig summa för mig, det vill säga med 4-procentsregeln skulle detta kräva en aktieportfölj på omkring 1,2 miljoner euro.
-Den första stora milstolpen nåddes nyligen, det vill säga en aktieportfölj på 100 000 €. Nästa mål är portföljen på 200 000 €, som förhoppningsvis blir lättare att nå än den första hundringen. Visst är det väl oftast så att den första hundringen är svårast att uppnå. Även om jag inte skulle sätta en enda euro till i kapital i min portfölj, borde potten teoretiskt sett vara en trevlig summa på 1,3 miljoner euro vid 65 års ålder med börsens genomsnittliga avkastning på 7 procent.
18. Ge tre tips till Alokas så att han inte gör så mycket förlustaffärer längre.
-Haha, jag skulle råda honom att ta till sig mitt svar på föregående fråga, det vill säga att investera i fonder och minska på enskilda aktieinvesteringar 
19. Vad vill du tacka forummedlemmarna för i synnerhet?
-Tack för uppmuntrande och stöttande ord, beröm och tips samt givande diskussioner under årens lopp. Gemenskapen är verkligen fantastisk och stöttande, och framför allt lärorik. Här finns massor av branschproffs och erfarna investerare som man kan lära sig av inför kommande utmaningar. Så vi fortsätter i samma stil
Tack Ensihoitsu för väckande tankar och svar!
Jag hoppas att intervjun väckte en del nya, bra tankar hos många investerare. Jag måste säga att Hoitsus öppenhet och flit har gjort intryck, liksom övrig kontroll över det egna livet.
Jag anser att det är viktigt att betona människans eget ansvar och flit, men man måste förstå att människor är väldigt olika och att man inte kan kräva samma ork och prestation av alla. Jag tycker själv att jag är väldigt flitig, men i ett annat samhälle, en annan familj och med lite otur skulle jag vara just den människa som enbart betraktades som lat, ansvarslös och avundsjuk, även om jag inte vore det.
Att ta ansvar, sköta sitt eget och att titta i spegeln är bra grejer, men det är också att förstå, stötta och hjälpa andra.
Det är helt på sin plats att påminna om att det måste finnas annat i livet än arbete och investeringar. Barnen och partnern måste komma i första hand.
Fortsatt trevlig fredag!
EDIT:
Här är dessutom det där som hände för fem dagar sedan för honom, det vill säga lite före mig: